Bônus

Como formar um fundo de emergência e por quê?

2012-03-12T10:08:00.003-04:00

Fundo de emergência:
você está fazendo isso errado!

O que é fundo de emergência e como formá-la. Esta é uma reserva de dinheiro que dará mais tranquilidade ao seu dia a dia. Antes de partir para qualquer investimento, é aconselhável que você faça a sua reserva para se garantir contra os imprevistos.

Não aconselho que você faça qualquer investimento sem antes formar seu fundo de emergência. Esta metodologia que estou oferecendo aqui foi, acredito, desenvolvida por mim, com base nas informações que li a respeito. Tentei torná-la fácil o bastante para ser aplicada de forma direta e de uma maneira que possa ser adaptada a diferentes pessoas.

O ponto fundamental do fundo de emergência é a liquidez, isto é, a facilidade com que se tem acesso ao dinheiro sem que se perca muito na eventualidade de sua utilização.

É claro que esta reserva deve guardar relação direta com a sua despesa mensal, e não com a renda. A única exceção é para a situação na qual você não tenha despesas. Nesse caso, o fundo de emergência deve ser de duas vezes o salário líquido.

Então vamos a ela!

Não há muito consenso com relação à quantidade de meses de despesas que se deve ter guardado em um fundo de emergência, por isso, organizei a seguinte metodologia:

Ache o número de despesas mensais (NDM). Este fator inicia com o número 3 e vai crescendo de acordo com alguns fatores de risco associados à habitação, emprego, paternidade e existência ou não de cobertura de saúde. Basta somar o número 3 ao número que estiver após a sua situação para cada um dos casos abaixo listados:

Habitacional (com quem você mora)
Pais 0
Pais despesa 1
Sozinho próprio 1
Sozinho próprio prestação 3
Sozinho alugado 2
Amigos Free 1
Amigos Alugado 2
Filhos Free 0
Filhos Alugado 2

Ocupação
F. Público 0
F. Pri <= 1 ano 4
F. Pri 1 < anos <=5 3
F. Pri 5 < anos <=10 2
F. Pri > 10 anos 5
Autônomo 5
Microempresário < 5anos 5
Microempresário >= 5anos 3
Empresário 5
Prof. Liberal <1 ano 3
Prof. Liberal 1<=a<5 2
Prof. Liberal >5 1

Paternidade
Sem filhos 0
Filhos <5 anos 3
Filhos 5<= anos <18 2
Filhos >18 anos 1

Cobertura de saúde
Sim 0
Não 5

Chegando ao resultado final: multiplique NDM pelo valor da despesa mensal e este será o valor do seu fundo de emergência.

A pedidos, e para deixar mais clara a adoção do método, vamos fazer o seguinte exemplo:

Empregado de empresa privada há 4 anos (+3) , pai de 2 filhos menores de 5 anos (+3) e morando de aluguel (+2) com plano de saúde da companhia (+0).
NDM = 3 (default) + 3 (Ocup.) + 3 (filhos) + 2 (Hab.) + 0 (saúde) = 11

Despesa mensal de R$ 2.800,00

Fundo de emergência = 11 x 2.800,00 = R$ 30.800,00.

E você, já calculou a sua?

Fonte: Beto Veiga

Sua vida financeira tem sido uma onda revolta?

2012-03-09T09:56:00.004-04:00

"Vou derrubar seu orçamento..."

Você se considera uma pessoa normal? Daquelas que trabalham oito horas por dia, gostam de arroz com feijão, vê novela, paga contas, sonha com a casa própria ou um carro importado, quer um futuro de sucesso para os filhos e uma aposentadoria confortável?

Então, você é como a maioria que acredita que o ano só começa depois do Carnaval. Mas, já parou para pensar em tudo que sacudiu sua vida desde que o 11 virou 12, há exatos 69 dias?

Vamos nos atentar ao que aconteceu no campo financeiro: você começou 2012 talvez com algumas dívidas do ano passado, gastou demais com presentes de Natal ou fez uma viagem de férias em alta temporada.

Aí, logo em janeiro, você tinha os IP: IPTU, IPVA. E a escola das crianças. E o material escolar. E o uniforme. E a mochila do Ben 10. E a lancheira da Tinker Bell...

Em seguida, veio o Carnaval e você aproveitou para visitar a família ou ir até o litoral, rapidinho, coisa de cinco dias...

Percebe como até agora sua vida financeira pode ter sido como a onda da foto acima? Agitada, alta, a ponto de te engolir sem que você perceba de onde veio o golpe?

Aproveite então que março está no começo e comece você também a organizar suas finanças. Ah, não diga que não sabe como?

O Bônus é o software de controle financeiro pessoal mais fácil de usar e que vai atender a sua necessidade. Afinal, o ato de controlar o que você paga, compra, gasta e adquire é extremamente benéfico.

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Uma mulher e 16 cartões de crédito

2012-02-17T08:50:00.003-03:00

Há três anos, a servidora pública Alexandra Rufino, aos 33 anos, saiu do banco com uma enorme dívida para pagar em oito anos. Apesar de sua situação não ser nada boa, ela estava feliz, pois era bem melhor do que a anterior. Duas semanas antes, ela tinha 16 cartões de crédito e vinha pagando o mínimo da fatura de todos eles há pelo menos cinco anos.

Além das dívidas nos cartões, ela tinha em mãos também alguns boletos de compras de produtos ou serviços que havia parcelado. “Eu já não tinha mais crédito nos cartões, então dividia os pagamentos da forma que era possível." Ao parcelar suas compras e pagar o mínimo do cartão de crédito, Alexandra pagava altíssimos juros sobre o dinheiro que gastava. Além de pagar uma taxa às lojas para poder dividir o pagamento de suas compras em várias vezes, também pagava os encargos pelo crédito dos cartões.

“Hoje tenho apenas um cartão e pago a fatura inteira todos os meses,” afirma, orgulhosa. A dívida no banco, porém, foi negociada a um juro de pouco mais de 2% ao mês e ainda pesará em seu orçamento por mais sete anos, até 2019. “Consegui uma taxa bem menor do que a que eu pagava nos cartões,” diz.

O estímulo para mudar de vida veio dela mesma. "Minha dívida era mais do que duas vezes maior do que o meu salário, e eu ainda tinha que pagar as contas básicas. Um dia parei e pensei, 'preciso me controlar'. Eu tinha que dar um jeito. Então comecei a procurar informação na internet e no Procon," afirma.

Para não engrossar as estatísticas de endividados, a principal orientação de especialistas é que o consumidor use o cheque especial apenas para emergências. “Se ele tiver um infortúnio, pode pegar um crédito no banco. Mas assim que passado o problema, ele deve correr para o banco para quitar sua dívida ou renegociar a uma taxa mais baixa,” diz Macedo. O mesmo vale para o cartão de crédito. “Estas situações devem ser exceção, não hábito,” diz.

A dica de Muller é que o endividado não busque ajuda apenas quando a situação estiver muito ruim. “Nós, brasileiros, tendemos a só melhorar a alimentação quando o colesterol está no alto. Quando recebemos pedidos de pessoas que querem falar sobre suas finanças, elas já estão tecnicamente falidas e resta apenas renegociar a dívida,” afirma.

Denise Hills, superintendente de Sustentabilidade do Itau Unibanco, concorda. Ela destaca a importância da busca de educação financeira a qualquer momento, o que pode levar o endividado a mudar seu comportamento e ter uma vida financeira mais saudável. “Todos os dias tomamos dezenas de decisões financeiras, mesmo sem perceber, e a orientação pode dar habilidade aos brasileiros de gerir suas escolhas,” afirma.

Alexandra, que transformou sua vida ao decidir sozinha a parar de se endividar, sugere um bom controle sobre os gastos, inclusive os pequenos. “Eu era muito consumista. Gastava com pequenas coisas o tempo inteiro e não colocava no orçamento,” diz. Ela diz que que tudo deve ser anotado. “Quando relacionamos o que gastamos, não devemos incluir apenas o básico. Tem que entrar também o sorvete, a bolacha e a bala que compramos na rua,” afirma.

Ela também diz que o que mudou sua vida foi a decisão de ter apenas um cartão de crédito. “Não adianta ficar sem nenhum, porque podemos precisar, mas acho que o ideal é ter um só,“ afirma. “Quando temos muitos, fica fácil de se perder no meio das contas. Além disso, quanto mais você gasta, mais as empresas aumentam seu limite,” afirma.

A busca de uma ajuda profissional também animou a servidora a deixar de ser consumista. “É bom passar por uma psicóloga. Eu fiz isso. Tive força de vontade e busquei um tratamento. Aprendi que eu tinha um distúrbio de ansiedade e hoje consigo controlá-lo,” diz.

Hoje, Alexandra faz cursos de educação financeira para se manter atualizada e para dar orientações para familiares e amigos. “Quero ajudar meus sobrinhos, que gostam de gastar,” diz, ao final de uma palestra de educação financeira oferecida gratuitamente pelo Procon-SP, em São Paulo.

Fonte: iG Economia

Dicas para quitar suas dívidas (de uma vez por todas)

2012-02-15T09:20:00.003-03:00

O assunto é recorrente aqui no Blog do Bônus, mas não custa reforçar: quitar dívidas é um passo importante para a conquista da independência financeira. Veja algumas dicas de Fábio Portela para vencer essa batalha:

Quem está enrolado com dívidas normalmente enfrenta muitas dificuldades para pagá-las. E quem está nesta situação não pode nem pensar em investir, já que a cabeça está preocupada com questões mais urgentes. Pensando nisso, escrevi um pequeno roteiro com dicas para que quem se encontra nessa situação possa se livrar dela o mais rápido possível e possa, enfim, pensar em começar a investir.

1) Prioridade 1: pagar as dívidasSe você estiver totalmente enrolado com as dívidas, pagá-las é a sua primeira prioridade. Aquela viagem que você queria fazer, a tevê de última geração ou o jantar naquele restaurante chique para onde você gostaria de ir com seu(ua) parceiro(a) podem esperar (aliás, se eles(as) gostarem mesmo de você, compreenderão perfeitamente a situação).

Mesmo um curso que no futuro poderia aumentar sua renda deveria ser deixado para depois - a não ser, evidentemente, que ele implique um aumento substantivo de sua renda no curto prazo, ou então poderá apenas elevar ainda mais a sua dívida, diminuindo a capacidade de pagamento.
2) Pague mais que o mínimoVárias dívidas bancárias são programadas para que se pague um valor mínimo ao longo dos meses. Se o financiamento do carro, o pagamento do cartão ou o pagamento de um empréstimo estiverem comprometendo sua renda ao ponto que se tornem insustentáveis, o ideal é partir pra um pagamento agressivo delas. As famosas “parcelas” nada mais são do que a fixação de um pagamento mínimo mensal que, ao longo do tempo, deveriam levar à quitação da dívida. Na maioria dos casos, isso é o que de fato ocorre.

A exceção se dá por conta do cartão de crédito, cujo pagamento mínimo é INSUFICIENTE para pagar a dívida completa. Portanto, pague o máximo que você puder, evitando o parcelamento da dívida. O ideal é que a sua renda mensal seja capaz de pagar o total da fatura, todos os meses.

Quanto às outras dívidas, procure sempre pagar mais que o mínimo exigido, para ter que pagar menos juros para a instituição financeira.

3) Estabeleça prioridades no pagamento de suas dívidas
Uma maneira inteligente de pagar suas dívidas é estabelecendo prioridades, elegendo uma dívida a ser paga mais rapidamente enquanto se paga as outras pela taxa mínima (ou um pouco acima do mínimo). Por exemplo, digamos que você tenha 5 dívidas, A, B, C, D e E. A cada mês, você pagaria o máximo da dívida A que pudesse, enquanto pagaria as demais dívidas. Quando você terminasse de pagar a dívida A, teria uma capacidade de pagamento maior, suficiente para passar para o próximo passo: pagar integralmente a dívida B. Você, então, destinaria uma parcela maior dos pagamentos para quitar a dívida B, e pagaria o valor mínimo das demais. E assim por diante, até que todas as dívidas estivessem quitadas.

4) Troque dívidas caras por dívidas mais baratas
Muitas vezes, pagamos mais juros do que o necessário para pagar uma determinada dívida, por simples falta de pesquisa. Não pesquisamos todas as opções de financiamento da dívida e, por isso, acabamos pagando mais juros. Com a corda no pescoço, é importante pagar o menos necessário. Se você paga 18% de juros ao ano, pagar 12% de juros em outro empréstimo significa uma maior liberdade no orçamento, já que as parcelas se tornariam menores. Nessa situação, pegue um empréstimo com juros menores, pague a dívida e assuma a nova dívida, em condições mais favoráveis. Se for possível, busque apoio na família: se alguém tiver o dinheiro disponível, provavelmente poderia emprestá-lo em condições melhores que a maioria das instituições financeiras. Mas, obviamente, pague direito a nova dívida!

5) Fixe um percentual de sua renda para pagar as dívidas
Outra atitude importante é fixar um percentual da renda para pagar as dívidas. Obviamente, esse percentual deve ser superior ao valor que as dívidas demandam para pagamento das parcelas mensalmente. Sei que parece irrazoável, mas é um passo necessário para que se desenvolva a disciplina necessária para sair desta situação.

6) Tire dinheiro dos investimentos para pagar as dívidas
Muitas pessoas ficam perigosamente endividadas enquanto têm dinheiro investido. Isso é absolutamente irracional! Afinal, a maioria das dívidas cobra juros muito maiores do que os recebidos na maior parte dos investimentos. Assim, é racional que você tire o dinheiro investido para quitar as dívidas. A única hipótese em que seria razoável manter o dinheiro investido enquanto se tem dívidas elevadas a pagar diz respeito ao caso em que o dinheiro pode render mais do que os juros da dívida – o que, repito, é extremamente difícil de encontrar!

7) Não assuma novas dívidas
Esse passo deveria ser óbvio, mas muita gente continua a assumir novas dívidas enquanto tenta se planejar para pagar as dívidas antigas. Isso não deve ser feito jamais! A prioridade deve ser pagar as dívidas e, enquanto esse objetivo não for alcançado, os gastos devem se restringir ao essencial. Depois que a situação for contornada, o investidor deve fazer seu orçamento, estabelecendo um limite razoável para assumir novas dívidas, que caibam dentro de suas possibilidades.

Fonte: O Pequeno Investidor

Ganhei um aumento, e agora?

2012-02-13T10:22:00.002-03:00

Se você é um dos felizardos que vão ver seu contracheque engordar, a dica é: não deixe o entusiasmo e a empolgação subirem à cabeça.

Use o dinheiro extra de forma racional para garantir a sustentabilidade financeira sua e de sua família no longo prazo. Vamos ver, a seguir, algumas formas interessantes e racionais de usar esse dinheiro:

Não seja um rato

Os americanos usam o termo rat race (“corrida dos ratos”) para descrever um estilo de vida onde o sujeito corre, corre e não chega a lugar algum. O termo é normalmente associado a uma vida profissional insana e hipercompetitiva.

O guru financeiro Robert Kiyosaki, em seu livro clássico “Pai Rico, Pai Pobre”, popularizou ainda mais o termo ao definir como “corrida de ratos” a prática comum de muitos assalariados (e mesmo alguns empresários) de aumentar seu padrão de vida em proporção igual ou maior que o aumento de renda. Dessa forma, a pessoa ganha mais dinheiro, mas em termos de patrimônio real fica mais pobre (ou mesmo com patrimônio negativo).

A melhor forma de escapar da corrida de ratos é não entrando nela. Ganhou um aumento? Resista o quanto puder à tentação de subir seu nível de gastos. Permita-se o gostinho de acumular mais dinheiro e virar um verdadeiro investidor.

Elimine suas dívidas

Devo lembrar o tamanho das nossas “pequeninas” taxas de juros? Mas o fato é que ter dívidas no país com as maiores taxas de juros do mundo não é, definitivamente, uma boa ideia.

Se for o seu caso, não há muito que pensar sobre o destino do seu aumento. Nossas dívidas, em particular aquelas relativas ao consumo, são verdadeiros “ralos de dinheiro”. Então banque o encanador e tampe esse ralo o quanto antes!

“Turbine” a aposentadoria

Destine o dinheiro extra para uma aposentadoria mais confortável ou, quem sabe, precoce. E não se esqueça que, se a economia brasileira realmente “decolar” e ficar parecida com aquelas dos países desenvolvidos, teremos que ajustar nossas expectativas com relação à aposentadoria, pois é bem provável que nossas taxas de juros nos investimentos serão bem menores que as atuais.

Muita gente está fazendo seus planos de aposentadoria para um horizonte de vinte, trinta anos, mas está considerando as taxas de hoje. Experimente fazer as mesmas contas utilizando taxas de países com economias desenvolvidas e provavelmente você chegará à conclusão de que precisará acumular muito mais dinheiro, ou trabalhar muito mais tempo (ou talvez as duas coisas) para ter uma aposentadoria com o nível de conforto que está imaginando.

As ideias propostas podem parecer excessivamente conservadoras ou mesmo um “banho de água fria”, principalmente considerando que o povo brasileiro vem passando por uma fase de consumismo meio “deslumbrado”. Mas, quem conseguir manter a cabeça no lugar, terá sua grande chance de começar a construir riqueza de verdade, sólida e duradoura.

Fonte: Você e o Dinheiro, em Exame

Suas finanças sobreviveriam a um divórcio?

2012-02-09T10:28:00.000-03:00

Prepare-se: você vai perder dinheiro. Não importa se o fim foi litigioso ou amigável, a renda despenca, os bens são divididos e se não houver acordo fácil entre as partes, custas judiciais e honorários de advogados podem acabar de enxugar o patrimônio do casal.

“Quer brigar, briga dentro de casa. Na Justiça, custa muito mais caro”, diz Ronaldo Gotlib, advogado especializado em Direito de Família.

“O que as pessoas deveriam fazer e nem sempre conseguem por causa do clima passional do momento é planejar e minimizar as perdas que vão acontecer inevitavelmente”, completa Marcelo Maron, diretor executivo do grupo PAR.

Quando se divorciou, Suzana Elvas, 45 anos, editora de livros, não se preparou para o pior. “Separei em 2003, depois de sete anos morando junto e cinco casada no papel”, lembra. A separação parecia amigável, mas o ex não assinava os papéis.

“Quando o pedido caducou e ele viu que eu não ia desistir, entrou com o pedido de separação litigiosa”, conta Suzana. “A pensão, ele enrolou e chorou o quanto pôde. Fui obrigada a fazer um verdadeiro dossiê, com cópias até de nota de padaria. E a pensão só cobre um terço das despesas das nossas duas filhas, hoje com 10 e 12 anos”.

Como o casal não tinha bens, a maior perda foi nas reservas de dinheiro. “Casada, jamais consegui fazer poupança porque ganhava menos - e com a maternidade as chances de crescer profissionalmente desapareceram - mas dividia meio a meio as despesas. Os frilas que pegávamos eu fazia sozinha, mas o pagamento ele botava na ‘nossa’ poupança - dinheiro que eu jamais vi”, conta.

Hoje, depois de passar muitos apertos para manter a casa, ela dobra a jornada para não faltar nada às filhas.

“Temos que sair do casamento exatamente como entramos. Se eu tinha uma poupança quando solteira, ela não pode desaparecer depois de casar”, diz a editora. “E é urgente uma revisão no Direito de Família. O juiz determina o valor em função do que o pai pode pagar, mas ninguém pergunta quanto a mãe pode pagar. É um limbo sob a responsabilidade da mãe.”

Quando precisa de advogado?
Para o divórcio em cartório, sem necessidade da Justiça, o casal deve estar de acordo e não ter filhos incapazes ou menores.

“Se há um casamento registrado em cartório, há necessidade de um advogado. Se for amigável, pode ser um só, que já economiza bastante”, diz Gotlib. Vigora a mesma regra para união estável registrada em cartório. Se não for registrada, automaticamente vale o regime de comunhão parcial de bens. “Tudo que foi adquirido depois da união pertence aos dois”, afirma.

Para Gotlib, vale qualquer esforço para evitar entrar na Justiça. “Isso significa transferir a juiz e advogados a decisão final sobre o que é seu. Decidir sozinho é mais econômico, saudável e produtivo. Quando o juiz decide, sempre favorece uma das partes”, afirma.

Apressar ou adiar a separação?
É importante evitar atitudes precipitadas. Por exemplo, vender um imóvel às pressas pode implicar em fazer um negócio abaixo do valor de mercado. “Se houver convivência amigável, o ideal seria respeitar o tempo de vender o patrimônio do casal a preço de mercado. Pressa custa caro”, diz Maron.

Um passo interessante é estabelecer o processo de separação antes do divórcio definitivo. “A separação permite fazer divisão de patrimônio. Se alguém adquirir um imóvel, receber herança ou contrair uma dívida, nada disso retroage no casamento”, explica o advogado.

Padrão de vida
A equação é simples: a família se divide entre duas casas e as contas dobram, enquanto a renda se divide por dois. Resultado: o padrão de vida cai. “Uma casa sustentada pela renda de R$ 6 mil é totalmente diferente do que duas casas de R$ 3 mil”, diz Maron.

“Quando há filhos, sobretudo, uma das partes tem despesas maiores. Há um empobrecimento”, alerta Gotlib. A separação afeta até o próximo relacionamento, já que uma pensão é como uma dívida do relacionamento anterior.

O ideal é colocar no papel as despesas e reduzir excessos. “Cortar tudo num momento difícil não funciona. Mas é uma boa estabelecer um orçamento máximo para itens como lazer”, acredita Maron. "O vilão são os gastos descontrolados, o cartão de crédito, merece atenção especial para não ser um foco de dívidas."

Sociedade à vista
Se o fim não foi trágico, é possível manter parcerias que beneficiem a família. “Conheço casais que tinham imóveis alugados, e continuaram sócios. É uma forma de minimizar a queda de padrão”, afirma o consultor financeiro.

Casa de praia ou campo, por exemplo, podem ser divididos. “É caso de criar regras e combinar”, acredita Maron. É melhor dividir bens temporariamente que vender com pressa, acredita o advogado. “Sem consenso, o juiz pode determinar a venda em leilão, cujo valor é sempre abaixo do mercado.”

“É hora de suspender despesas como viagens de férias. As pessoas tender a fazer o contrário para compensar o sofrimento da família”, afirma Maron.

Roupas, celulares e videogames são agrados que podem esperar. “Filhos sabem manipular bem os adultos, e podem tentar barganhar. Já vi pai se endividar para dar para o filho um iPhone, porque estava separando”, garante o consultor.

Muitas vezes, um dos cônjuges abre mão de bens a que tinha direito para diminuir o sofrimento, mas se arrepende depois. "Sempre aconselho negociar", afirma Gotlib.

Preparação para o futuro
Quando um dos cônjuges parou de trabalhar durante a relação é preciso considerar um investimento para retomar a carreira. “Os juízes procuram não incentivar que um viva às custas do outro, a pensão é para os filhos”, diz Maron. Se o casamento caminha para o fim, uma atualização, como uma especialização, um MBA ou até um curso profissionalizante, podem entrar na negociação.

Quando só um dos membros do casal cuidava das finanças da casa, vale recorrer a cursinhos de finanças pessoais, aplicativos de celular, caderneta de controle de despesas e até a amigos pé-no-chão para aprender a administrar o novo lar.

Maron adverte sobretudo para não menosprezar as pequenas despesas. “Cigarro e café, para quem fuma, podem custar até um salário mínimo no fim do mês. Pequenas despesas são um ralo de dinheiro.”

Dívidas
No divórcio, divide-se ônus e bônus. “Se um fez dívida e o outro não sabe, na separação elas aparecem. E sempre com conflito”, lembra Maron. A partilha segue a regra do patrimônio: se é comunhão de bens, a dívida é dos dois. “A não ser que o endividado assuma sua parte”, diz o consultor financeiro.

Fonte: iG Economia

Brasileiros perdem mais de R$ 100 bilhões em pontos nos cartões em 2010

2012-02-06T09:39:00.001-03:00

Os usuários brasileiros de cartões de crédito perderam cerca de R$ 101,3 bilhões em pontos no cartão em 2010, segundo revelam dados do Banco Central.

De acordo com o BC, a falta de utilização dos consumidores e o cancelamento do produto são os fatores que mais explicam o número expressivo de pontos perdidos nos programas de fidelidade dos cartões de crédito.

Considerando os trimestres, o levantamento aponta que o último trimestre de 2010 foi o período no qual os usuários mais perderam pontos: R$ 27,177 bilhões. O terceiro trimestre aparece em seguida, com R$ 26,829 bilhões de pontos perdidos, seguido pelo segundo trimestre, com R$ 24,146 bilhões de pontos e pelo primeiro, com R$ 23,186 bilhões.

Cuidados
De acordo com a gerente jurídica do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor), Maria Elisa Novais, o desconhecimento também pode ser uma explicação para que o consumidor não utilize esses pontos.

Assim, esclarece ela, o banco precisa disponibilizar de forma ostensiva as informações, tendo por escrito que o consumidor teve ciência das regras de utilização e de quaisquer outros dados que envolvam os pontos e o cartão.

Além disso, alerta Maria Elisa, a administradora do cartão não pode alterar a pontuação, mesmo avisando o consumidor.

Segundo a gerente jurídica do Idec, quem tiver pontos perdidos por desconhecimento do uso pode solicitar a pontuação novamente para a empresa, e, caso o problema não se resolva, buscar o Procon de sua cidade ou entrar com ação judicial.

Fonte: InfoMoney

Dica de Leitura: O Seu Primeiro Milhão

2012-02-03T10:53:00.003-03:00

Autor: Pedro Queiroga Carrilho
Editora: Academia
Páginas: 176
Onde comprar? Clique aqui.

Em 'O Seu Primeiro Milhão' você encontrará uma série de conteúdos desenvolvidos para pensar a vida dos brasileiros- desde a descrição completa dos fundos de investimento e PPR, aos investimentos e aplicações mais adequadas aos tempos que vivemos.

Chegou a hora de fazer uma pausa e pensar. O que é o dinheiro? Que valor lhe damos? O que podemos fazer para fazê-lo trabalhar para nós?

Pedro Queiroga Carrilho, especializado em finanças pessoais, explica que mais importante do que o dinheiro que ganhamos é o dinheiro que conseguimos economizar e investir. Mas como? Por onde começar? A resposta está aqui, no primeiro guia de finanças pessoais escrito por um português para os brasileiros.

O leitor descobrirá quanto dinheiro poderá poupar e investir nos próximos anos. Não perca mais tempo, faça o seu primeiro investimento de retorno garantido e ganhe... O seu Primeiro Milhão.

Fonte: Livraria da Folha

Devido a ataque de hackers, correntista deve evitar acessar conta bancária pela internet

2012-02-01T08:41:00.003-03:00

Para evitar que sejam prejudicados pelos supostos ataques que hackers vêm realizando aos sites de bancos brasileiros, os correntistas devem evitar usar o internet banking, que é acesso à conta corrente pela internet, diz o Procon-SP.

“A dica para o consumidor é que utilize os outros canais de atendimento do banco - telefone, caixas eletrônicos e agências bancárias – para acompanhar detalhadamente sua movimentação diária, como saques, depósitos, transferências, pagamentos e débito automático,” afirma o órgão.

Segundo o Procon-SP, enquanto os efeitos dos ataques ainda não estão totalmente esclarecidos, é bom o correntista ficar atento e, caso observe alguma movimentação indevida em sua conta, guarde documentos que futuramente possam mostrar o que aconteceu.
"Se o cliente do banco notar qualquer informação estranha em sua conta, deve procurar imediatamente a gerência do banco," acrescenta o Procon-SP, que diz ainda que a instituição financeira é responsável pela segurança do sistema de serviços que presta. O consumidor que tiver dúvidas ou quiser fazer uma reclamação, pode procurar um dos canais de atendimento do Procon-SP.

Ataques

Na segunda-feira (30), o site do Itau Unibanco ficou fora do ar por alguns instantes. A instituição não atribiu a indisponibilidade de seu internet banking aos ataques de hackers, mas grupo Anonymous anunciou que teria sido o responsável pelos problemas no site do banco.

Ontem, foi a vez do Bradesco. O grupo Anonymous anunciou o ataque em uma mensagem publicada no Twitter por volta das 10h da manhã. Com a ação, os serviços de atendimento aos clientes do banco por meio do site ficaram inacessíveis.

O Santander, por sua vez, afirmou hoje em sua apresentação de resultados trimestrais que há uma semana vem se protegendo dos ataques. "Estávamos preparados há uma semana, quando surgiram rumores de que os ataques poderiam acontecer," afirmou Marcial Portela, presidente do banco no Brasil.

Quando o objetivo dos ataques é tirar sites do ar, os hackers utilizam técnicas que sobrecarregam o servidor, o que acaba derrubando a página, ou provocando lentidão. Esses ataques, sozinhos, não permitem que os invasores acessem informações dos usuários da internet. Assim, no caso dos bancos, os correntistas não correm o risco de ter suas contas ou senhas roubadas por meio destes ataques. O risco maior é que não consigam concluir suas operações caso o site do banco fique temporariamente indisponível.

Fonte: iG Economia

Bônus no Dinheirama

2012-01-30T14:37:00.000-03:00

O Dinheirama, uma referência na internet quando o assunto é finanças pessoais e independência financeira, entrevistou nossa diretora Suely Almoas.

No papo, foram abordados tópicos como o Bônus, segurança na internet para softwares de controle financeiro pessoal e novidades sobre a ferramenta.

Confira aqui http://ow.ly/8LoFW

Lidando com dívidas sem entrar no vermelho

2012-01-25T10:08:00.001-03:00

Venci o endividamento!

O período pós-festas de fim de ano acaba sendo agravado pelos gastos sazonais de início de ano, como o pagamento do IPVA, IPTU e material escolar, por exemplo. Como, então, o consumidor deve enfrentar esse momento?

Para o consultor financeiro Reinaldo Domingos, a conta é simples: “só quando eu conheço meus números é que posso tomar minhas decisões”. É isso mesmo: para saber o quanto precisa poupar, o que deve deixar de consumir e até que ponto precisa apertar o cinto, é preciso, antes de mais nada, saber em qual situação você se encontra.

Domingos explica que não se trata de olhar apenas as dívidas feitas para aproveitar as festividades de final de ano, mas sim fazer um efetivo diagnóstico financeiro, o mais rápido possível. Em janeiro, de preferência, sente com toda a família e defina seus objetivos. Observe que objetivos são os sonhos que os membros da família desejam realizar.

Um carro novo, uma viagem ao exterior, mudar de casa. Seja qual for o objetivo, ele precisa ser definido nesse momento, para que haja um comprometimento geral da família. Domingos explica que são justamente os desejos que unem as famílias e motivam cada membro a economizar. Com esse elemento definido, faça o cálculo: quanto você vai precisar economizar por mês para conseguir o que deseja?

Colocando no papel
Depois disso, coloque em um papel tudo o que vai entrar e o que vai sair ao longo do ano. Para os próximos 12 meses coloque todas as dívidas que você já assumiu: os carnês, as parcelas do IPVA, do IPTU, do cartão de crédito e todas as demais parcelas de pagamentos que permitiram que você tivesse a festa de Natal e de Réveillon no fim do ano passado, inclusive as que permitiram que você presenteasse como presenteou seus amigos e parentes.

Depois de colocar toda a renda comprometida, estime o quanto você vai gastar nas principais datas comemorativas do ano: Dia das Mães, Dia dos Pais, Dia das Crianças, Dia dos Namorados.

Com esses números anotados em uma agenda, você consegue somar, mensalmente, quase tudo o que vai sair: compromissos assumidos (dívidas) mais os gastos que terá com as datas comemorativas e o quanto precisa para conquistar seu sonho. É importante também reservar por mês uma parte do salário para as despesas eventuais, ou seja, aqueles gastos que você não pode prever, como um tratamento de saúde não coberto pelo plano ou um equipamento essencial que quebrou.

Domingos sugere uma reserva de 5% a 10% da renda mensal para esse fim. Com todos esses elementos definidos, anotados, somados e, por fim, subtraídos da renda mensal, você obtém o valor que “sobra”. É com esse valor que você vai pagar suas despesas mensais, ou seja, é o valor que vai definir o seu padrão de vida.

O diagnóstico financeiro é importante justamente para saber o quanto você vai precisar poupar, por conta dos gastos extras ocorridos no final do ano passado. Você pode descobrir que a situação estará complicada por pouco tempo e, reduzindo os gastos agora, rapidamente voltará a uma situação mais tranquila.

Fonte: DISOP

5 coisas para nunca pagar com cartão de crédito

2012-01-23T09:41:00.003-03:00

O cartão de crédito não é inimigo do bolso, mas é preciso saber usar. “O cartão é prático e mais seguro que andar com dinheiro. Por isso a tendência é que a utilização cresça cada vez mais”, afirma Roberto Vertamatti, diretor-executivo de economia da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac).

A possibilidade de parcelar os gastos e os programas de incentivo são alguns fatores que fazem com que o consumidor cai em tentação para usar o cartão de crédito. A dica, porém, é que compras programadas e despesas extras não passem de 30% da renda de uma família. “Nesse percentual já está incluído o que pode ser gasto no cartão de crédito”, diz Maria Inês Dolci, coordenadora institucional da PROTESTE. Ou seja: cartão não é dinheiro extra.

Alguns itens, porém, são naturalmente maus candidatos para o cartão de crédito, seja por representarem tarifas e impostos a mais, seja por comprometerem a renda por longos períodos. Confira cinco itens que o consumidor deve manter o mais longe possível do cartão de crédito.

1 – Compras mensais e rotineiras

Gastos como supermercado, combustível do carro e a compra de remédios de uso contínuo devem ficar longe do cartão. “Se é algo que você compra todo mês, já deve estar previsto no orçamento e não pode comprometer o cartão de crédito”, sugere Maria Inês Dolci.

2 - Parcelamentos longos

Sabe aquele plano anual numa academia que compromete o limite do cartão por 12 longos meses? Compras desse tipo devem ser evitadas. “Quanto mais longo é o parcelamento, maior a chance de se endividar”, afirma Maria Inês. O ideal é fazer a conta para quitar no menor número possível de prestações.

3 – Compras no exterior

O consumidor tem dois bons motivos para manter esse gasto longe do cartão de crédito. Primeiro, o IOF de 6,38% que incide sobre as compras. “Às vezes um produto mais barato no exterior pode ficar com o mesmo preço do comprado no Brasil por conta da cobrança”, alerta Maria Inês. Além disso, ainda há a surpresa do câmbio. Como a conversão é feita no dia que fecha a fatura, e não no dia em que é realizada a compra, não dá para saber com qual cotação sua cobrança virá.

4- Saque no caixa eletrônico

Ao tirar dinheiro no caixa eletrônico com cartão de crédito, o consumidor está sujeito a pagar tarifas que variam entre cada cartão. “O serviço só deve ser utilizado em uma emergência”, aconselha Maria Inês.

5- Contas da casa

Pagar contas como água e luz no cartão de crédito não é bom negócio pois os pagamentos estão sujeitos também a cobrança do IOF. “É como se o consumidor estivesse fazendo um empréstimo”, diz Vertamatti, da Anefac.

Fonte: Exame

Transporte público é ruim para 41% dos moradores das grandes cidades

2012-01-20T09:25:00.002-03:00

O transporte público foi considerado ruim ou muito ruim na avaliação de 41% da população das cidades com mais de 100 mil habitantes, revela o estudo sobre mobilidade urbana divulgado na quinta-feira (19) pelo Ipea (Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada).

A pesquisa ainda revela que, para 30% dos moradores dessas cidades, o transporte está bom ou muito bom.

Considerando as cidades com menos habitantes, entre 20 mil e 100 mil, por exemplo, o índice de insatisfação cai para 32% e, nas cidades com população abaixo de 20 mil, o transporte público é considerado ruim por 27% dos habitantes.

Informações e delocamento do transporte público

Para 37% dos moradores das grandes cidades, o atendimento e as informações disponíveis à população sobre os transporte público não são satisfatórios.

Com relação à facilidade de deslocamento do transporte público por toda a cidade, 38% dos habitantes das cidades com mais de 100 mil habitantes avaliaram como ruim ou muito ruim. Já 36% desses moradores afirmaram que deixam de utilizar o transporte público, por não se sentir à vontade ou em condições adequadas de utilizá-lo.

Fonte: InfoMoney

Blog do Bônus Comenta:

E na sua cidade, como é o transporte público? Você já considerou tomar uma atitude extrema, como vender o carro e comprar uma bicicleta?

Parece loucura, mas que tem se tornado uma prática em grandes centros, seja pela economia, pela baixo custo de manutenção, pelo ganho de saúde e pela consciência ambiental.

De qualquer forma, é sempre válido avaliar o que é melhor para você. Comente e compartilhe conosco...

E se a vida te levar?

2012-01-18T09:46:00.000-03:00

Uma colunista muito apreciada do Bolsa de Mulher sempre reclama sobre o conteúdo daquela música do Zeca Pagodinho “Deixa a vida me levar”. Segundo ela, quem deixa a vida levar sem planejamento e foco acaba sendo levado pelas enxurradas da vida.

Existem, no entanto, momentos específicos em que podemos cair na armadilha de deixar a vida nos levar. Se você faz seu planejamento financeiro de forma adequada tem uma boa reserva para esses momentos. Se você não tem, o problema é um pouco maior, mas aquilo que vou propor neste texto serve tanto a um quanto a outro caso.

Você fez toda lição de casa, está vivendo sua vida tranquilamente quando alguém invade sua casa com o carro e destrói seu muro. Ou você vai à mesma dermatologista que eu e sente o “assalto” ao comprar os medicamentos na farmácia. Em ambos os casos, ocorreu uma urgência que envolve questões financeiras.

Outros tantos podem ser os casos, uma doença, uma perda inesperada, um acidente, uma demissão. É muito comum nesses casos você deixar a vida te levar e tudo se resolver com o tempo ou você desenvolver a ilusão do controle. Em ambos os casos, você recebe uma descarga de adrenalina e começa a tomar decisões. Você resolve uma infinidade de assuntos, muito mais do que dá conta em seu cotidiano normalmente, isso gera uma satisfação, como se você provasse a si mesmo que é maior que a adversidade.

Pode acontecer de você assaltar suas reservas financeiras ou sair fazendo empréstimos, pois o seu corpo, sua mente diz que você precisa resolver tudo e você se sente poderoso.

Passada a urgência, começam a se descortinar à sua frente inúmeras pendências de suas atividades rotineiras, aquelas que você esqueceu enquanto estava solucionando O PROBLEMA. Além disso, seu sangue esfria, está tudo resolvido e você recebe a conta. Destruiu sua reserva, está endividado até 2050 ou qualquer outra situação equivalente.

O que fazer então? Como se controlar em seus momentos de heroísmo? Ou de deixar a vida te levar?

Você precisa acionar o botão do planejamento assim que a urgência surgir. Não importa o tamanho dela. Isso mesmo. Antes de resolver pagar a consulta mais cara, antes de resolver fazer a varanda, já que o muro caiu mesmo. Antes de achar que não pode comprar genérico porque a sua dermatologista acha que você gosta de jogar dinheiro fora.

Antes de pensar que você TEM de resolver de qualquer jeito, você precisa modificar sua percepção. Sua vida não se resume àquela urgência, você precisa avaliar sua rotina, remarcar compromissos se for o caso, mas você precisa pensar na sua vida como um todo, muito além daquele momento complicado.

Trate sua urgência como mais um projeto a ser realizado. Sugiro que você siga todas as etapas do Método natural de planejamento, proposto no GTD. Seu corpo, sua conta bancária e todos à sua volta agradecerão o fato de você parar uns minutos, sentar e planejar. Lembra-se das etapas? São elas:

Definir objetivos e princípios;
Visualizar o resultado;
Fazer o brainstorm;
Organizar;
Identificar próximas ações.
E você como lida com as urgências? Divida com a gente a forma como resolve aqueles problemas que não estavam previstos, nem na vida, nem no orçamento.

Fonte: Finanças Forever

Acerte-se de uma vez com a declaração do Imposto de Renda

2012-01-16T09:10:00.001-03:00

Com os primeiros dias do ano vêm novos planos, metas renovadas para os próximos meses e um fôlego a mais para colocar ordem na vida. Vêm também as promoções do comércio e as contas das férias, mas isso é assunto para outra coluna.

O que pouca gente lembra nesse momento é que com o começo do ano temos também a oportunidade de acertarmos de vez nossa declaração de Imposto de Renda, com possibilidade de pagarmos menos ou de restituirmos mais impostos daqui para a frente.

Não estou me referindo à declaração 2011-2012, que entrará em pauta na mídia e na agenda da maioria dos brasileiros a partir de primeiro de março. Essa já era!

Se há algum ganho fiscal a ser obtido com despesas dedutíveis, doações ou com planos de previdência, será fruto do que você fez no ano passado e de sua capacidade de informar isso corretamente na próxima declaração.

Por outro lado, muitos ignoram a possibilidade de construir inteligentemente um plano de previdência efetivamente bem planejado, com contribuições mensais pequenas e regulares, calculadas de forma a obter o máximo de dedução do Imposto de Renda, que se converterá em restituição em 2013.

Um número maior de pessoas ignora a possibilidade de converter até 6% de sua renda em contribuições para a filantropia e abater todo esse valor do imposto a pagar.

Por falta de organização pessoal, muitos comprovantes de despesas com educação, médicos, laboratórios e similares, que podem ser deduzidas da renda a ser tributada, serão esquecidos em fundos de gavetas, premiando o Tesouro Nacional e fazendo falta no bolso das famílias.

Adotar uma rotina mais organizada a partir deste início de ano só surtirá efeito em 2013. Mas, uma vez adquirido o hábito, o resultado tende a ser permanente e crescente.

Para começar, reservar uma pasta ou gaveta específica para o Imposto de Renda costuma ser suficiente. As regras que explicam quais comprovantes guardar e quais tipos de pagamentos ou doações podem ser aproveitados na declaração estão detalhadas no site da Receita Federal, em www.receita.fazenda.gov.br. Não se limite à pesquisa das regras, procure também por cartilhas específicas na internet.

Um segundo passo importante é assumir as rédeas de sua declaração, passando a fazer pessoalmente o preenchimento dela. É uma conveniência e tanto contratar especialistas para fazer isso por você, mas, ao fazer isso, você delega uma atividade importante a alguém que não conhece detalhes de sua rotina e de suas finanças.

Por outro lado, quanto mais você vasculha as diversas fichas da declaração e busca detalhes sobre campos que podem ser preenchidos, mais oportunidades encontra de restituição ou desconto no tributo.

Não é difícil passar a fazer pessoalmente o preenchimento. Se você está acostumado a contratar profissionais, deve fazer isso novamente neste ano e usar a declaração feita por eles como uma espécie de gabarito para conferir a que você fará sozinho, a título de exercício.

Provavelmente haverá alguns erros no seu preenchimento, mas o aprendizado com base na referência correta tende a ser intuitivo e rápido. Quando decidir fazer sua primeira declaração sozinho, contrate mais uma vez um profissional para conferir o que você fez.

Pela minha experiência, duas declarações consecutivas já proporcionam aprendizado suficiente. Quando o software da Receita Federal estiver disponível, no início de março, baixe-o e faça a lição de casa. Você se sentirá mas seguro ao ter o controle da situação. Se tiver alguma situação irregular ou falha no preenchimento, terá maior consistência ao prestar esclarecimentos ou efetuar correções. Não faltarão orientações na imprensa para ajudá-lo nessa missão.

Em suma, uma rotina de organização pessoal lhe renderá bons resultados, tanto por dispensar a contratação de quem faz serviços que você deveria fazer quanto por capacitá-lo a identificar mais oportunidades de dedução e restituição. Vale o tempo dedicado.

Fonte: Mais Dinheiro

O ciclo do endividamento

2012-01-11T10:09:00.001-03:00

Educador financeiro não vê nenhuma surpresa no crescimento da inadimplência observada em 2011, atribuindo o resultado à “grande festa do consumo” vista nos últimos anos e ao aumento da oferta de crédito, em meio à uma população que não dispõe de educação financeira.

A taxa de inadimplência subiu 5,34% no ano passado, frente a 2010, segundo dados da CNDL (Confederação Nacional de Lojistas) e o SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito).

De acordo com o presidente do Instituto DSOP de Educação Financeira, Reinaldo Domingos, a falta de planejamento é um dos principais elementos que faz com que os consumidores não consigam arcar com seus compromissos.

Os elevados juros bancários também não ajudam, já que a maioria dos brasileiros recorre a empréstimos e linhas de crédito. Utilizar esses recursos não é exatamente o problema, mas sim apelar a eles sem conhecer em detalhes o funcionamento do sistema, pontua Domingos.

Frente às oportunidades de linhas de crédito, a vontade de consumir e as dívidas atrasadas, algumas dicas podem ajudar os consumidores a evitar destruir seu orçamento.

E agora^?

O ciclo do endividamento

1. Causas

Segundo Domingos, o endividamento acontece por conta do analfabetismo financeiro, do consumismo, do marketing publicitário e do crédito fácil;

2. Meios

Os recursos que permitem essa situação são o cheque especial, cartão de crédito, crediário, crédito consignado, empréstimos, adiantamentos e antecipação do IR (imposto de renda);

3. Efeitos

Estando endividados, os consumidores enfrentam diversos tipos de problemas, que, segundo Domingos, podem ser de ordem pessoal e até profissional, como problemas conjugais, de saúde, desmotivação, baixa autoestima, produtividade reduzida, atrasos e até faltas no trabalho.

O que fazer?

Em uma situação de endividamento, a sugestão é fazer um levantamento detalhado de todas as dívidas, “separando em 'essenciais' e 'não essenciais'”, explica Domingos. É importante priorizar as dívidas 'essenciais', para evitar o corte de serviços indispensáveis.

Outro tipo de dívida que se deve priorizar são aquelas com altas taxas de juros, que provavelmente serão dos empréstimos adquiridos no sistema financeiro. Vale à pena procurar o gerente do banco e, segundo o educador, solicitar que junte em um mesmo pacote as dívidas de cheque especial, cartão de crédito e demais empréstimos, para poder negociar uma linha de crédito diferente, mais alongada, com juros médios de 2,5%, cuja prestação seja menor do que o valor total dos juros que a pessoa pagava mensalmente.

A partir desse acordo com o banco, o devedor estará pagando não apenas os juros, mas sim o valor principal, fazendo com que a dívida seja efetivamente liquidada ao longo do tempo.

Caso não seja possível entrar em um acordo com a instituição financeira ou se a parcela não couber no orçamento, será melhor poupar para quando for procurado pelas empresas de recuperação de crédito contratadas pelos bancos, tendo, assim, melhores condições de negociar a quitação, em valores menores.

Fonte: MSN Dinheiro

Sete metas financeiras para 2012

2012-01-09T09:26:00.000-03:00

1) Poupar
Poupar é a principal prática a ser adotada pelos brasileiros em 2012, na opinião de Dan Ariely, autor do best-seller “Predictably Irrational” (“Previsivelmente Irracional”). Entre tantos assuntos que envolvem o universo financeiro, como onde investir seu dinheiro e como aumentar suas receitas, “a maior contribuição que uma pessoa pode fazer para si mesma é começar a poupar”, afirma Ariely.
Para começar a poupar, é preciso também começar a gastar menos e, segundo ele, o começo do ano é sempre um bom momento para examinar as despesas. “Na realidade, o que você vai guardar é aquilo que você não vai gastar,” diz.

Particularmente no Brasil, onde o acesso ao crédito tem crescido muito para os consumidores, ele considera que o início deste ano deve ser visto como um momento oportuno para que as pessoas avaliem o quanto está sobrando de dinheiro após seus gastos. “Então a minha sugestão de ano novo para os brasileiros é que examine seus gastos com cuidado e vejam quais são as coisas com que estão gastando, mas que não contribuem de fato, para sua felicidade ou para sua satisfação de vida. Então é preciso cortá-las,” afirma.

Caso considere que não tem nenhuma despesa supérflua para eliminar, ele sugere que sejam cortados dois ou três gastos classificados como necessários. “Muitas vezes achamos que deixar de ter TV a cabo ou mudar o plano do celular para um mais limitado terão um grande impacto em nossas vidas, mas pode ser que essas mudanças sejam muito menos significativas do que pensávamos,” diz.

2) Ser um consumidor mais esperto
Aproveitar promoções pode gerar uma economia significativa para o bolso do consumidor, o que pode fazer muita diferença no orçamento mensal. Assim, ficar atento às promoções e ser um consumidor mais esperto é um ótimo hábito para adotar em 2012.

Antes de comprar um produto ou contratar um serviço, principalmente os mais caros, vale a pena gastar um tempo comparando os preços em lojas e fornecedores de interesse. Veja também se o que você procura está entre as ofertas dos sites de compras coletivas, mantendo sempre o foco para não acabar gastando com itens que não estavam nos planos.

Além disso, alguns cuidados diários podem ajudar o consumidor a ser mais esperto em suas compras ou, pelo menos, menos vulnerável. Pompeo sugere não levar crianças ao supermercado. “Os produtos mais caros e que chamam a atenção das crianças são dispostos, propositalmente, nas gôndolas mais baixas,” comenta. Também não é recomendável ir fazer compras com fome.

Nas lojas, não se deixe convencer por vendedores que fazem elogios ou oferecem bebidas enquanto você vê os produtos. “E jamais faça compras pela internet quando estiver com teor alcoólico alto,” acrescenta.

3) Não fazer dívidas
Não contrair dívidas é prática de ano novo sugerida pelo professor Jose Nicolau Pompeo, da PUC-SP. “Há casos de pessoas que ganham R$ 1.500 ao mês, mas gastam R$ 250 com a prestação de uma moto. É uma dívida muito grande quando comparada ao salário,” afirma, recomendando que os brasileiros sejam mais firmes diante das tentações de consumo em 2012.

“Somos estimulados a gastar e a tomar crédito o tempo todo. Mas é preciso resistir às tentações,” afirma. Uma forma prática de fazer isso é limitar o número de cartões de crédito. A sugestão dele é que ninguém tenha mais do que dois.

É preciso tomar cuidado também com o parcelamento das contas, diz. “Quando vamos ao supermercado, o caixa oferece para pagarmos em três vezes, sem juros. Então, da próxima vez que vamos às compras, tendemos a pensar: ‘posso gastar um pouco mais, já que vou pagar em três vezes. Mas isso é um perigo, pois é o começo do endividamento,” afirma.

Além disso, antes de se comprometer com uma nova prestação, Pompeo sugere que o consumidor faça a seguinte conta: “pegue o valor do salário líquido e subtraia as despesas fixas e supérfluas. Do valor restante, não assuma um financiamento cuja prestação seja superior 80%.” Ou seja, para quem tem uma renda líquida de R$ 2.500, por exemplo, e despesas de R$ 2.000, o valor a ser direcionado para parcelas de compras não deve superar R$ 400. Os 20% restantes devem ser poupados.

4) Não pagar apenas o mínimo do cartão de crédito
Uma das mais importantes práticas financeiras que os brasileiros precisam adotar, na visão dos especialistas, é não pagar o mínimo do cartão de crédito. Por mais difícil que seja organizar as contas, eles sugerem que os consumidores se esforcem muito para não precisar pagar apenas uma parte da fatura.

“Quando pagamos o mínimo, temos o saldo liberado para gastar novamente no mês seguinte, mas sobre o valor que não pagamos incidem juros altíssimos. É muito importante pagar a fatura do cartão de crédito em dia e integralmente,” diz o consultor financeiro Mauro Calil.

Quem tem uma conta de R$ 1.000 e paga apenas R$ 150, que são os 15% mínimos exigidos, terá, no mês seguinte, um saldo devedor de R$ 935, já que terá que pagar juros sobre o valor remanescente. Se continuar pagando o mínimo durante um ano inteiro, terá uma dívida de R$ 477,4 depois de já ter desembolsado R$ 1.277,50 (considerando que a pessoa não gastou mais nada além dos R$ 1.000 iniciais).

A sugestão de Fábio Moraes, da Febraban, é que o consumidor não use cartão de crédito – e também o cheque especial – como extensão de seu salário. Quem está endividado e, por isso, está recorrendo ao cartão de crédito para pagar as despesas pode tente renegociar suas dívidas com os intermediários financeiros. “Renegocie e também avalie a necessidade de trocar uma divida ruim, por uma melhor. Por exemplo, se estiver endividado no cartão de crédito, ou no cheque especial, de repente optar por uma linha de financiamento mais adequada, como o crédito consignado, pode ser uma boa opção, pois pagará menos juros”, diz Moraes.

Para facilitar o controle dos cartões, o consumidor deve cuidar para que a soma do limite de seus cartões – de preferência, apenas dois – não superam 50% da renda líquida, diz Mauro Calil. Se o salário é R$ 3 mil, por exemplo, os limites não devem ultrapassar R$ 1500.

5) Começar uma planilha de orçamento
Escrever os ganhos e gastos em uma planilha ou no papel é outra prática sugerida pelos especialistas para 2012. A periodicidade do acompanhamento não precisa ser diária ou semanal, mas sim mensal.

Uma das vantagens de adotar este hábito é evitar grandes surpresas. Além disso, o controle do orçamento ajuda a evitar o endividamento, diz Moraes.

A melhor maneira de começar pagar as contas e já colocá-las em um envelope. Para quem faz tudo pela internet, o ideal é incluir os valores em uma planilha assim que a conta for paga, ou anotar em uma agenda. No último dia do mês, é só lançar tudo na mesma planilha.

Além das contas, é preciso incluir o salário líquido e demais fontes de renda. Assim será fácil visualizar o dinheiro que sobra para gastos extras depois de pagas as contas principais.

6) Fazer uma reserva financeira
As reservas de dinheiro são para eventos inesperados e poupar para este objetivo é uma das mais importantes práticas financeiras a serem adotadas, dizem os especialistas. Se esta prática não for a escolha do leitor entre as sete sugestões para 2012, deve ser adotada o quanto antes. “Estamos todos sujeitos a acidentes ou a perda do emprego, o que pode levar, em alguns casos, 12 meses para que a vida volte ao normal. Por isso, é preciso ter o dinheiro para este período,” diz Calil.

A recomendação de Moraes, da Febraban, é que todos tenham uma poupança de emergência equivalente a pelo menos três meses de salário. O ideal, na verdade, são 12 meses. O dinheiro deve ser colocado em uma aplicação sem risco ou pouco arriscada, e que permita o saque a qualquer momento, como o caso da poupança.

Quem está começando do zero, pode demorar um pouco para conseguir completar sua reserva. Mas uma forma de começar a adotar o hábito é guardar 10% do salário, todos os meses, para este fim.

Para complementar, quem achar que consegue pode tentar também fazer reservas para pagamentos já esperados. Uma forma de fazer isso é guardar, todos os meses, um pouco de dinheiro para o pagamento do IPVA do carro no ano seguinte, diz Pompeo. “Hoje em dia, muitos brasileiros têm carros. Se o imposto é R$ 2000, ele pode poupar R$ 200 ao mês. Quando chegar janeiro do ano que vem, terá pelo menos R$ 2400 e não passará aperto,” diz.

7) Ler mais sobre finanças pessoais
A primeira aplicação financeira que devemos fazer é investir em educação financeira, diz Mauro Calil. Portanto, começar a buscar informações sobre o assunto é uma ótima prática para o ano novo.

Ainda que não existam muitos livros de finanças pessoais no Brasil, é possível aprender sobre o assunto e em cursos e palestras gratuitos. “O que não se pode fazer é reclamar da falta de dinheiro e achar que pular as sete ondas no réveillon vai deixá-lo rico,” diz Calil. Algumas boas fontes de informações financeiras são as rádios, os jornais e os sites na internet.

Fonte: iG Economia

IPVA e IPTU: como pagar?

2012-01-06T09:13:00.001-03:00

Pois bem, chegou aquele momento desagradável do ano. É hora de pagar o IPVA e o IPTU. Gostar ninguém gosta, mas há maneiras de ser mais eficiente ao lidar essas contas e, portanto, mais favorável a suas finanças. Não há uma receita única a ser seguida. A melhor forma de quitar esses impostos irá depender do seu perfil:

Tenho dinheiro para pagar o IPVA e o IPTU à vista

A primeira coisa a fazer neste caso é se perguntar se você realmente tem dinheiro para pagar à vista esses impostos. É sempre bom aproveitar descontos, porém não basta ter o montante suficiente na conta bancária para decidir se livrar dos impostos de uma só tacada.

Revise – ou faça – seu planejamento financeiro e verifique se você não terá que arcar com despesas pesadas nos próximos meses. Afinal, não adianta pagar o IPVA e o IPTU à vista em janeiro para em março ter que tomar um empréstimo.

Se você de fato tiver o dinheiro para fazer o pagamento à vista, é o momento de se perguntar se vale a pena parcelar ou não os débitos. No caso do IPVA, a resposta é simples: pague o imposto de uma só vez e aproveite o desconto.

Como o parcelamento do tributo é feito em só três vezes, é muito difícil que o retorno de algum investimento possa ser superior ao desconto oferecido durante esse período, o que faria valer a pena manter o dinheiro investido e parcelar o débito. Em São Paulo, o motorista que pagar a conta à vista ganha um abatimento de 3%. No Rio de Janeiro, são 10% e, em Brasília, 5%. O retorno mensal da poupança gira hoje em torno de 0,6%, já o da renda fixa fica por volta de 0,8% e 0,9%. Portanto, em três meses a rentabilidade seria insuficiente para chegar sequer aos 3%.

No caso do IPTU, a situação é um pouco mais complexa. Como os prazos de parcelamento são um pouco mais estendidos, o ideal é você comparar o quanto seus investimentos estão rendendo mensalmente com o desconto dado pela administração pública.

Em São Paulo, o abatimento oferecido pela prefeitura é de 6% e o parcelamento poderá ser feito em até dez vezes. No Rio de Janeiro, o contribuinte também poderá pagar em até dez vezes, porém o desconto é um pouco maior, de 7%. Já em Brasília o abatimento é de 5% e é possível parcelar em até seis vezes.

Eu mordo mesmo seu bolso

Só tenho dinheiro para parcelar os impostos
Pois então, divida o pagamento dos tributos. Seja bastante cuidadoso para não se atrapalhar com tantas parcelas misturadas ao seu orçamento mensal, que provavelmente já envolve outras tantas contas pendentes.

E fica a dica para o ano que vem: guarde um pouquinho de dinheiro por mês para poder quitar o IPVA e o IPTU de 2013 à vista e aproveitar os descontos.

Simplesmente não tenho o dinheiro
Neste caso, não há muito o que fazer. Se ninguém puder te emprestar o dinheiro, o jeito será pedir emprestado. As multas para o não pagamento desses impostos são altas. No caso do IPVA em São Paulo, por exemplo, o motorista terá que pagar juros de 0,33% por dia de atraso, até o limite de 20% do valor do imposto, além de juros de mora calculados com base na taxa Selic.

Um juro diário de 0,33% ao final do mês representa cerca de 10%, mais do que se paga em média por um empréstimo pessoal em banco – os juros médios estão atualmente em cerca de 4,39% ao mês, segundo a Anefac.

Oferta para linhas de financiamento não faltará. Os bancos conhecem bem as dificuldades dos brasileiros para arcar com as despesas de início de ano e quase todos lançam linhas específicas para este fim em janeiro. Mas, obviamente, a situação está longe da ideal.

O melhor mesmo é se preparar com antecedência para não ficar refém de empréstimos. Se já é tarde para 2012, pelo menos não deixe o mesmo acontecer ano que vem. Combinado?

Fonte: Finanças de Bolso

Oito dicas para ir às compras sem prejudicar o bolso

2012-01-03T09:19:00.002-03:00

O ano novo já chegou e, para muitas pessoas, ele representa um período de renovação, de tentar rever conceitos ou mudar maus hábitos.

Com as finanças, não poderia ser diferente. Às vezes, é preciso realizar mudanças, principalmente se você terminou 2011 com pouco dinheiro no bolso, muita dívida e também muito produto comprado sem necessidade e que agora está largado em um canto da casa ou, o que é pior, foi jogado fora.

De acordo com o educador financeiro Reinaldo Domingos, em se tratando de compras e consumo, a mudança é muito mais comportamental do que simplesmente financeira. Quer dizer que não basta apenas se munir de planilhas de orçamento, contabilizando gastos e despesas, se a pessoa não estiver disposta a modificar hábitos negativos. Como exemplo, ele cita a compra de algo que não se esperava, feita por impulso: “Ir ao shopping para ir ao cinema e sair com duas sacolas de compras é um mau sinal”, explica o também presidente da DSOP Educação Financeira.

Para adotar hábitos mais saudáveis de consumo, o educador recomenda também fazer um balanço de como se saiu em 2011. “A pessoa deve se perguntar: o que adquiri ao longo do ano? O que conquistei? Foi de modo saudável e sustentável ou foi com dívidas?”, comenta.

Esse momento deve ser compartilhado por toda a família, que também vai definir onde pretende colocar o dinheiro em 2012. “É preciso definir sonhos e necessidades individuais e coletivos”, diz ele, acrescentando que, mesmo em conjunto, também entram questões como: “preciso mesmo deste bem”? Ou “este bem vai trazer custos de manutenção”?

Ainda segundo Domingos, ao ter motivações fortes e objetivos claros e definidos, fica mais fácil adotar hábitos de consumo mais saudáveis, sem se perder em meio a compras desnecessárias. “Todas as famílias perdem de 20% a 30% da renda só com desperdício”, afirma o planejador.

Oito dicas para ir às compras sem prejudicar o bolso

Para a hora das compras, por sua vez, o educador financeiro indica adotar os seguintes hábitos:

1. Faça pesquisa de preços em pelo menos três ou quatro lugares e use a internet como aliada.

2. Vá com tempo tanto para pesquisar quanto para decidir se realmente vai levar o item escolhido. “Faça da compra um passeio, assim você vai sem pressa”, diz Domingos, acrescentando que a pessoa deve procurar não ceder à pressão imediata da compra.

3. Trate bem o vendedor e/ou gerente da loja. O bom relacionamento pode gerar bons negócios. “É uma relação de cortesia mútua”, afirma o planejador, completando que às vezes dar um sorriso ou demonstrar bom humor já basta para ganhar a pessoa.

4. Verifique se já não tem em casa o produto que deseja comprar e se você realmente precisa dele. “A necessidade do novo geralmente leva ao desequilíbrio financeiro”, diz.

5. Não é necessário ser fiel à marca: “assim como os remédios genéricos, os demais produtos têm similares com capacidade igual e com um preço mais em conta”, afirma Domingos. As marcas próprias de supermercados são exemplos do tipo.

6. Faça sempre uma lista de compras, indicando inclusive as quantidades. Sempre procure projetar o futuro. Por exemplo, se vai ficar fora de casa em viagem, avalie se é preciso comprar a mesma quantia no supermercado.

7. Procure sempre comprar à vista e, caso precise parcelar, verifique se tem o dinheiro disponível para o financiamento. Não se esqueça de registrar em uma planilha ou mesmo em uma agenda todas as parcelas ao longo dos meses.

8. Datas comemorativas e aniversários: faça uma previsão dos presentes que vai comprar ao longo do ano e de quanto pode dispor para cada um deles.

Fonte: MSN Dinheiro

Os nossos desejos para 2012

2011-12-28T09:14:00.000-03:00

Queridos leitores e visitantes do Blog do Bônus,

O ano de 2011 foi de grande aprendizado e crescimento para o nosso software de controle financeiro pessoal, o Bônus.

Lançado no final de 2010, a ferramenta que auxilia na administração das suas finanças passou por melhorias, manutenção e ajudou você todos os dias a poupar um pouco.

Sabemos que a educação financeira se baseia muito mais na mudança de atitude do que em qualquer outra situação.

E o Bônus quer ajudá-lo a ser mais educado com seu dinheiro: poupando, fazendo escolhas conscientes, comprando apenas o necessário, pagando as dívidas, planejando a curto e médio prazo, investindo.

Tudo isso para que você tenha mais. E que tenha mais o que for o seu desejo.

Em 2012, queremos continuar juntos com você, todos os dias, nas pequenas despesas, nos grandes compromissos financeiros, nos seus planos, na sua vida.

Desejamos um Ano Novo de mais dinheiro no bolso, menos preocupação com as contas, de mais sonhos realizados, de maiores conquistas, de crescimento pessoal e profissional.

Aproveite as festas de fim de ano, não gaste muito (afinal, janeiro está aí com todas as contas que são de praxe - IPVA, IPTU, matrícula escolar, férias, compras de Natal).

Voltaremos no início do ano, com novos artigos, novo layout, mais interação e participação.

Obrigado por ficar conosco em 2011 e nos vemos logo em 2012.

Equipe do Bônus

6 promessas geralmente quebradas no ano novo

2011-12-27T08:47:00.002-03:00

O início de uma vida nova, com mais dinheiro, saúde, qualidade de vida e felicidade parece uma realidade palpável para muita gente na noite da virada do ano. Enquanto os fogos pipocam o céu, várias promessas são feitas, mas poucas sobrevivem à ressaca do dia seguinte.

Para o psicólogo Victor Dalla Nora Araujo, na maioria das vezes, as pessoas fazem "resoluções de ano novo", mesmo que não cumpram, porque isso faz parte das convenções sociais.

"Muitas vezes, elas estipulam algumas metas para se sentirem inseridas, pertencentes, mas será que realmente querem aquilo? É necessária uma profunda reflexão sobre o que se almeja", afirma.
De acordo com a psicóloga Marisa de Abreu, tantas promessas não cumpridas têm origem no fato de as pessoas pensarem que podem resolver tudo sozinhas. "Não consideram que mudança de comportamento é algo muito mais complexo", diz. A seguir, confira algumas das promessas mais quebradas, segundo os especialistas.

"Nunca mais vou beber"

A ressaca do Réveillon parece aumentar o número de pessoas que fazem essa promessa, mas Marisa de Abreu adverte: "nosso cérebro odeia o 'nunca mais'. Não nos adaptamos à privação", diz. Portanto, depois de dar vexame ou de sofrer os efeitos colaterais do álcool no dia seguinte, o melhor é ter consciência do mal que a bebida pode causar e diminuir a dose. Se o caso é de dependência, ela recomenda procurar ajuda profissional. Cortar tudo de uma vez por todas dificilmente funciona.

"Vou emagrecer"

A culpa pelos excessos gastronômicos das festas de final do ano é um impulsionador para essa promessa. Mas, como todo regime que começa "na próxima segunda-feira", a dieta é quase sempre postergada, principalmente se houver algumas sobras da ceia do Réveillon e a promessa vai por água abaixo.

"Farei academia sem falta"

Bem parecida com a promessa de fazer dieta, a resolução de ir à academia quase sempre mingua nas primeiras semanas de tentativa. "Para muitos, uma academia não cabe na agenda. Melhor considerar a possibilidade de fazer mais exercícios caminhando um ponto de ônibus a mais antes de entrar, ou colocar caminhadas na rotina do domingo de manhã", diz a psicóloga Marisa.

"Vou mudar de emprego"

Segundo Victor Araújo, "vou mudar de emprego" é uma das mais furadas. Junto com a virada, vêm as esperanças de ter mais dinheiro, mais sucesso e realização profissional. Mas, na volta ao trabalho, retorna também a rotina, os compromissos e a acomodação do bom e velho emprego. E, assim, o currículo continua na gaveta por mais um ano.

"No dia 31, fumarei o último cigarro"

Essa promessa pode acarretar em um segundo problema, além do seu não-cumprimento. De acordo com Marisa, ao decidir que não continuarão com o vício, as pessoas fumam o máximo que podem até o dia 31 para "compensar" o sofrimento da abstinência. "E também dizem para si mesmas que fumar é tão bom que precisa de uma data especifica para conseguir largar", diz. Com um comportamento assim, fica muito mais difícil.

"Vou guardar todo dinheiro que sobrar depois das contas pagas"

Depois da gastança do final de ano, muita gente faz essa promessa com a esperança de conseguir sair do sufoco no final do mês. Não raro, essas palavras são ditas em vão, já que comprar é prazeroso.

A psicóloga diz que, mesmo sabendo que guardar dinheiro é importante para adquirir bens maiores no longo prazo, várias pessoas acabam engando a si mesmas, colocando supérfluos na lista de despesas necessárias, boicotando sua resolução de fim de ano.

Fonte: Exame

E você, leitor do Blog do Bônus? Qual sua promessa para 2012? Ou melhor, quais as suas metas, o que realmente você quer e irá se esforçar para conseguir? Deixe seu comentário.

Não há mais pacotes para o réveillon de 2011

2011-12-23T10:24:00.000-03:00

Quem desejava viajar no réveillon e ainda esperava encontrar pacotes, esqueça. Está tudo lotado. “Semana passada fechei as últimas viagens para a virada do ano. Não há mais opções para nenhum destino”, diz Cleiton Feijó, diretor comercial da Nascimento Turismo.

Herbet Camilo, gerente de vendas da Decolar.com diz que, em sua percepção, o brasileiro está aprendendo a planejar suas viagens e a comprar com antecedência. “Os clientes fecharam os pacotes para este réveillon em setembro e outubro deste ano. Por isso, desde novembro já tem gente comprando para o carnaval”.

Ele diz ainda que, hoje, muitos turistas já estão planejando viagem para as férias de julho. “As primeiras promoções para esse período já começaram”, conta.

“Se programando antes, o cliente consegue negociar melhores condições de preços, tanto à vista quanto em parcelamentos”, diz Jaime Abraços, diretor comercial da Marsans Brasil.

Camilo lembra ainda que, por conta dessa mudança de comportamento dos turistas brasileiros em se programar com antecedência para as viagens, as próprias empresas aéreas, agências e operadoras de turismo estão mudando também a forma de trabalhar.

“As empresas estão antecipando cada vez mais as promoções para férias e feriados”, afirma. Melhor para os turistas, muitos viajando pela primeira vez.

Fonte: Jornal da Tarde

Trocar de carro no final do ano? É possível!

2011-12-20T11:31:00.001-03:00

Por Guilherme Nassato

Final de ano vem chegando e é nesse mesmo período que recebemos o 13° salário, os bônus especiais e até participação de lucros nas empresas. Com mais dinheiro para comprar os presentes de Natal, também fica mais fácil para também adquirir um novo carro.

Nesta época do ano as montadoras aceleram suas atividades para bater metas, por isso concedem descontos, alguns muitos bons em certos casos, e taxas de juros mais baixas quando não totalmente zeradas. Com isso, atraem-se mais clientes, como pessoas comprando o primeiro automóvel ou então trocando por um novo.

Chegou a hora de substituir?

Mas antes de sair de carro novo por aí, é bom pensar mais na compra, pois a temporada oferece diferentes oportunidades, cada uma atraente da sua maneira. E abaixo vão as dicas costumeiras:

- Estude seu orçamento: Um carro pode virar um dos grandes vilões do orçamento pessoal ou familiar. Pesquisas apontam que o brasileiro gasta por mês aproximadamente 3% do valor do carro em impostos, abastecimento e manutenção, incluindo ainda gastos adicionais, como, por exemplo, estacionamento e lava rápido;

- Confira as condições de pagamento: É claro que comprar à vista sempre sai mais barato. Porém, deve ser levado em consideração o custo de oportunidade do dinheiro. Como as montadoras precisam bater metas, é comum encontrarmos promoções com 50% de entrada e o restante com taxas de juros zero ou 0,49%, por exemplo. Se o comprador não conseguir um bom desconto no pagamento direto, neste caso o financiamento é mais vantajoso;

- Avalie as taxas de juros: Nesse caso, o que deve ser realmente levado em consideração é o CET (Custo Efetivo Total), que inclui, além da taxa de juros, todas as demais cobranças e impostos. Fora isso, simular o financiamento em várias agências, concessionárias, financeiras e até no banco em que você tem conta corrente também é recomendável na busca por bons descontos;

- Pese se realmente é hora de trocar de carro: No momento de decidir se deve ou não trocar o carro, o que deve ser levado em consideração é o estado de conservação do atual veículo. Se o custo mensal com a manutenção estiver prejudicando a capacidade do proprietário em poupar dinheiro, é preferível encarar um financiamento, transferindo o custo da manutenção para a prestação.

Fonte: Finanças Pessoais

Prepare-se agora e economize no Imposto de Renda de 2012

2011-12-15T09:20:00.003-03:00

Amanse a fera...

Uma coisa é certa: ninguém gosta de pagar imposto de renda. Mas, como não tem jeito de fugir do leão, é melhor ficar amigo dele, não é mesmo? Se você também pensa assim, eu tenho uma dica.

Investindo até 12% da sua renda bruta em um plano de previdência PGBL, você pode deduzir todo esse valor da base de cálculo do seu imposto de renda. Mas fique atento: para aproveitar essa boa notícia, você precisa fazer a declaração de renda no modelo completo e ser contribuinte do INSS.

Fazendo isso, os 12% que você investiu ficam de fora da mordida do leão! Se você curtiu, veja aqui um vídeo que vai exemplificar tudo que eu falei: Entre nesse vídeo.

Você tem até o fim de dezembro de 2011 para aproveitar o benefício fiscal da aplicação em um plano de previdência PGBL e poder pagar menos imposto no ano que vem.

No site do Itaú há um simulador que ajuda você a calcular quanto vai poder economizar no próximo imposto de renda, clique aqui e veja como fazer do leão seu melhor amigo em 2012.

Fonte: Finanças Forever

Brasileiros terão crédito de R$ 160 bilhões para casa própria em 2012

2011-12-12T09:27:00.000-03:00

Nem a crise econômica mundial, que cada vez mais se aproxima do Brasil, nem a forte valorização dos imóveis nos últimos três anos vão segurar o mercado imobiliário em 2012. Os brasileiros que pretendem adquirir sua casa própria ou mesmo trocar de imóvel para um maior e mais confortável não terão problemas por falta de crédito.

As projeções são de que, somadas todas as linhas disponíveis no mercado, serão disponibilizados cerca de R$ 160 bilhões para aquisição de imóveis prontos, construção e reforma — um recorde. O valor é 23% maior que o aplicado até o fim deste ano, de quase R$ 130 bilhões.

Essa dinheirama deverá financiar cerca de 1,6 milhão de unidades no ano que vem em todo o país, conforme estimativas da Câmara Brasileira da Construção Civil (Cbic) e da Caixa Econômica Federal, que é responsável por 75% desse mercado. A maioria, R$ 100 bilhões, beneficiará a classe média — consumidores ou famílias com renda a partir de R$ 5 mil — e os recursos virão dos depósitos da caderneta de poupança.

Outros R$ 60 bilhões são do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e de outras fontes, como o Fundo de Arrendamento Residencial (FAR) e Fundo de Desenvolvimento Social (FDS), com recursos orçamentários da União. Os clientes dessas linhas de crédito, administradas pela Caixa, são os trabalhadores com renda familiar de até R$ 5,4 mil. Desse total, 72% vão para a nova classe C — famílias com renda até R$ 4,6 mil, conforme classificação da Fundação Getulio Vargas, utilizada pelo governo federal.

Só a Caixa estima emprestar, em 2012, quase R$ 100 bilhões, incluindo R$ 38 bilhões da poupança destinados à classe média, para financiar 1 milhão de moradias, 15% mais que neste ano. “É um crescimento bastante robusto, considerando a carteira da instituição, de 75% do mercado”, afirma o vice-presidente de Governo da Caixa, José Urbano Duarte.

Com um cenário desses de crédito farto, o consumidor que apostar em queda dos preços pode se decepcionar e não conseguir comprar depois o imóvel pretendido no orçamento programado. Neste ano, houve redução de preços em algumas cidades brasileiras, depois de um período de três anos de valorização expressiva, de mais de 100% em muitos casos. Mas a alta continuou, ainda que em ritmo menor, em localidades como Distrito Federal e Rio de Janeiro, apontam pesquisas da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (Fipe), da Universidade de São Paulo.

Este também é o seu sonho? Poupe e conqusite. Use o Bônus!

Jovens
Os brasileiros também têm procurado comprar seu primeiro imóvel cada vez mais cedo, até os 35 anos, conforme os dados da Caixa, líder no segmento. Em 2000, essa parcela mais jovem da população representava 51% do total que tomou empréstimo para a casa própria. Em 2011, a faixa dos consumidores até 35 anos passou a abocanhar 57,3% do volume financiado. Em 2010, ano de maior crescimento do setor, eles ficaram com 59,2% de todo o crédito imobiliário.

Aos 24 anos, a arquiteta Andressa Batista Arantes já garantiu o seu primeiro apartamento. Ela comprou o imóvel ainda na planta, em Águas Claras, e pretende pagá-lo em 12 anos e meio. “Assinei o contrato de promessa de compra e venda há duas semanas e estou muito feliz. Agora, tenho um lugar que é meu”, comemora. E não vai ser o único: “Pretendo comprar outros. Espero que esse seja apenas o primeiro”.

O presidente da Cbic, Paulo Simão, afirma que o crédito disponível — recursos da poupança e do FGTS — não é afetado diretamente pela crise e que a alta demanda reprimida manterá as vendas aquecidas. Para ele, por mais dificuldades que possam assolar a economia, há clientela para comprar. “O que tem de ser feito é adequar o produto ao bolso do consumidor. Estou falando de preços, condições de financiamento e perfil das unidades ofertadas”, afirma. O vice-presidente de Governo da Caixa concorda: “Não há, nesse setor, as incertezas da economia mundial, até porque imóveis continuam sendo um dos melhores investimentos”.

O presidente da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), Luiz França, reforça o fato de existir espaço grande para ampliar o crédito imobiliário, pois o volume concedido atualmente é um dos mais baixos do mundo. O Brasil aplica apenas 5,1% do Produto Interno Bruto no setor. França estima que os financiamentos possam atingir 11% do PIB em 2014.

Otimismo
Depois de um ano em que o mercado de venda de imóveis na planta desacelerou no Distrito Federal, devido à demora do Governo do Distrito Federal em liberar os projetos, o vice-presidente da Associação de Dirigentes do Mercado Imobiliário do DF (Ademi-DF), Rodrigo Nogueira, está animado com 2012. Para ele, a queda da taxa básica de juros (Selic) beneficia diretamente o setor. “Se a Selic cair em maior velocidade, como sinaliza a presidente Dilma Rousseff, poderá gerar um novo boom imobiliário”, diz.

Nogueira, que também é sócio da construtora JC Gontijo, afirma que a preocupação é com a velocidade de aprovação dos projetos pelo GDF. “Isso pode implicar diretamente nos lançamentos dos próximos anos, especificamente de 2012”, alerta. A JC Contijo tem 12 empreendimentos em vias de lançamento.

O diretor nacional de Negócio da João Fortes Engenharia, Luiz Henrique Rimes, destaca que a burocracia do GDF para aprovação dos projetos pode encarecer os imóveis. A João Fortes tem seis projetos em andamento, quase todos residenciais, voltados para as classes A e B, à espera das liberações. “O preço alto dos imóveis não é só pela demanda maior que a oferta, mas pelos custos que as empresas têm. Há o encargo financeiro pela compra de um terreno para um empreendimento que não consegui lançar no prazo previsto. Vai para o preço de venda”, esclarece Rimes.

A diretora de empreendimentos da construtora Villela e Carvalho, Ludmila Pires Fernandes, também está otimista para o ano que vem. “Temos vários produtos engatilhados. Alguns já gostaríamos de ter lançado, mas não foi possível pelos entraves burocráticos.”

O último 13º da sua vida

2011-12-07T08:23:00.001-03:00

O que você vai fazer com seu décimo terceiro salário? Segundo a última pesquisa de utilização do 13º salário realizada pela ANEFAC em outubro deste ano, há 60% de probabilidade de que você irá utilizá-lo para pagar dívidas.
Essa preocupação com as dívidas é algo até bastante previsível. O brasileiro médio, que passou décadas sem saber o que era crédito, de repente passou a ter um monte de opções, chegando inclusive a receber cartões de crédito sem solicitá-los.

Eu sei que o endividamento médio do brasileiro ainda é abaixo daquele dos países desenvolvidos, que ainda há muito espaço para crescer e blá, blá, blá… mas não podemos também esquecer que o custo da dívida brasileira é altíssimo e que uma dívida de determinado valor em uma família brasileira causa um estrago infinitamente maior que uma dívida de valor equivalente em uma família de alguma nação desenvolvida, tudo graças às nossas taxas de juros corrosivas.

A preocupação da maioria dos brasileiros em usar o décimo terceiro para pagamento de dívidas pode ser um sinal (ahhhh… eu e meu otimismo incorrigível!) de que finalmente está começando a “cair a ficha” de que se endividar aqui no Brasil não é uma prática muito saudável e de que está na hora de se adotar posturas mais defensivas com relação ao dinheiro.

Mas não é só o crédito que anda aquecido. O mercado profissional brasileiro também passa por um momento de aquecimento sem precedentes (talvez exatamente por isso tanta gente possa se dar ao luxo de usar o décimo terceiro para pagar dívidas – sinal de que há mais gente recebendo o benefício…).

Hoje, profissionais capacitados estão com a faca e o queijo na mão quando negociam com empregadores, mas ainda é uma prática relativamente comum (hoje um pouco menos, por conta desse aquecimento) algumas empresas contratarem executivos e técnicos qualificados (ou seja, exatamente aqueles profissionais que ganham salários maiores) como “PJ” (pessoa jurídica), para aliviar o custo dos encargos trabalhistas. Para esses, décimo terceiro salário é algo que ficou perdido no passado.

Outra situação em que o décimo terceiro “some” de nossas vidas é quando viramos empreendedores. Aí a coisa fica até pior, pois além de não recebermos o décimo terceiro, temos que pagá-lo para nossos funcionários. O final de ano do empreendedor costuma ser um pesadelo natalino.

Mas vamos imaginar que você, leitor, é um (ou uma) profissional em pleno momento de ascensão, que recebe seu salário e todos os benefícios a que tem direito. Se você continuar evoluindo profissionalmente (e eu tenho certeza de que irá), há uma grande possibilidade de que acabe virando empresário ou executivo de alguma empresa. Se virar empresário, adeus décimo terceiro (aqui não há o que discutir). Se virar executivo, dependendo das condições do mercado de trabalho e da empresa onde trabalha, pode ser que o décimo terceiro desapareça de sua vida também.

Então que tal viver, desde já, como se o décimo terceiro não existisse mais (até porque pode ser que ele não exista mesmo)?

Isso o obrigará a viver de forma mais disciplinada e equilibrada, pois você não poderá contar com o décimo terceiro no final de ano para cobrir os buracos que você foi abrindo no meio do caminho. Quando chegar ao final do ano e você receber o décimo terceiro (se receber), faça de conta que aquele dinheiro veio “do nada”, como se você estivesse andando na rua e de repente tropeçasse em um pacote de dinheiro sem dono. E daí você terá aquele dinheiro para algo que lhe dê prazer, como consumir sem culpa (e sem dívidas), ou então investi-lo para ter uma aposentadoria mais confortável e, quem sabe, precoce.

Ou, melhor ainda: faça de conta que o Papai Noel em pessoa foi até você e te deu um presente de Natal inesperado. Afinal de contas, você se “comportou” e você merece!

Fonte: Blog Você e o Dinheiro, em Exame.com

Seguro de carro pode ficar até 15% mais barato

2011-12-05T09:50:00.001-03:00

O valor gasto anualmente no seguro do automóvel costuma ser uma alta despesa com o carro na composição do orçamento dos consumidores. Dependendo do risco e do perfil do assegurado pode chegar até a 10% do valor do automóvel. Mas com práticas simples, como pesquisa de preços entre diversos corretores e eliminação de serviços extras da apólice que o assegurado não utilizará, é possível obter descontos de até 15%, dizem especialistas.

Quem ama (o bolso)
cuida do seu patrimônio

“Estabelecer o preço do seguro do automóvel leva em consideração muitas variáveis. É importante pesquisar em várias seguradoras”, diz o presidente da Comissão Atuarial da Confederação Nacional das Empresas de Seguros (CNseg), Almir Martins Ribeiro.

Essa pesquisa entre várias seguradoras é o papel do corretor, que tem por obrigação apresentar diversas propostas de seguros e mostrar o custo-benefício de cada uma delas. Ao consumidor cabe pesquisar em mais de um corretor os seguros. Isso porque as comissões pagas aos corretores podem variar. “Existe muita variação de preço nos mesmos serviços”, diz o diretor de Automóvel da HDI Seguros, Fábio Leme.

Em relação aos serviços extras atualmente oferecidos pelas seguradoras, a lista é grande, passando por limpeza de calhas, serviço de chaveiro, reparo ou substituição de vidros, faróis e retrovisores, descontos em redes de estacionamento e uso do carro reserva por mais dias em caso de sinistro.
Especialistas dizem que na hora de contratar o seguro é preciso entender o que tem na apólice.

Um exemplo é o uso do serviço de assistência 24 horas. Caso o consumidor não viaje muito não é preciso contratar assistência com uma amplitude de quilometragem muito grande – como uma apólice mais simples, que cubra a assistência até 200 km.

“Alguns serviços são oferecidos gratuitamente. Outros podem ter custo específico”, diz o superintendente executivo da Bradesco Auto, ao comentar sobre o seguro da empresa. “Com a pesquisa em diversas seguradoras e o entendimento dos serviços que efetivamente serão utilizados, a redução do preço pode chegar a até 10%, 15%”, calcula Leme.

Ribeiro lembra que alguns seguros são importantes na apólice, como o contra terceiros e o de responsabilidade civil. “Basicamente existem duas formas de reduzir o preço: diminuir a cobertura, que pode englobar, por exemplo, incêndio, ou aumentar o valor da franquia”, diz o diretor de automóveis do grupo Banco do Brasil Seguro e Mapfre, Japis Alexandre.

Fonte: Jornal da Tarde

Blog do Bônus comenta: Em qualquer tipo de serviço contratado - do simples ao complexo - a regra é a mesma: pesquise, pergunte, avalie. Somente você tem a dimensão dos seus recursos e necessidades. Saiba o que é melhor pra você e contrate com segurança!

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Bônus: Pra você ter mais!

Os 50 presentes mais pedidos no Natal

2011-12-02T08:44:00.001-03:00

Falta menos de um mês para o Natal, a melhor data do ano para o varejo. E, vamos confessar, uma das melhores para o consumidor também. Em dúvida quanto ao que dar para sua família e amigos? Ou talvez sobre o que você quer ganhar? Quem sabe essa lista não pode te ajudar.

O AmigoSecreto.com.br, o maior site brasileiro a realizar eletronicamente a brincadeira, fez um levantamento dos presente mais pedidos neste ano. Confira:

1. Livro Steve Jobs: A Biografia, de Walter Isaacson
2. Livro As Esganadas, de Jô Soares
3. DVD Trilogia Saga Crepúsculo
4. Livro A Guerra dos Tronos: As Crônicas de Gelo e Fogo – volume 1, de George Martin
5. Livro As Crônicas de Nárnia, de C.S Lewis
6. Livro Dona Benta: Comer Bem
7. Coleção Matrix Trilogia- 5 DVDs
8. Livro A Tormenta de Espadas: As Crônicas de Gelo e Fogo – volume 3, de George Martin
9. Livro A Batalha do Apocalipse: Da Queda dos Anjos ao Crepúsculo do Mundo, de Eduardo Spohr
10. Box House – 3ª Temporada- 6 DVDs
11. Balança de Banheiro Digital em Vidro
12. Livro Amanhecer, de Stephenie Meyer
13. CD Maria Rita – Elo
14. DVD Seu Jorge: América Brasil, o DVD
15. Livro Guia Politicamente Incorreto da História do Brasil , de Leandro Narloch
16. Box DVD Trilogia Transformers- Triplo
17. Livro Círculo Secreto – A Iniciação – volume 1, de L.J Smith
18. Livro Filhos do Éden: Herdeiros de Atlântida – volume 1, de Eduardo Spohr
19. CD Joss Stone
20. Kit Pôquer
21. DVD O Rei Leão
22. CD Nothing But The Beat, de David Guetta
23. Livro O Trono de Fogo, de Rick Riordan
24. Pen Drive de 4GB
25. Box DVD Two And A Half Men – 6ª Temporada Completa – 4 DVDs
26. Livro Paixão: Um Romance da Série Fallen, de Lauren Kate
27. Livro De Volta à Cabana, de C. Baxter Kruger
28. Livro Casais Inteligentes Enriquecem Juntos, de Gustavo Cerbasi
29. Massageador Squalo LG-500A
30. CD Adele – 19
31. Livro Guia Politicamente Incorreto da América Latina, de Leandro Narloch
32. Box: DVD Supernatural – 4ª Temporada – 6 DVDs
33. CD I´m With You, do Red Hot Chili Peppers
34. DVD House – 2ª Temporada- 6 DVDs
35. DVD Supernatural - 2ª Temporada Completa – 6 DVDs
36. Pen Drive Verbatim 4GB
37. Livro O Morro dos Ventos Uivantes, de Emily Bronte
38. Livro Bilionários por Acaso: A Criação do Facebook, de Ben Mezrich
39. DVD Transformers 3
40. Kit Vodka Stolichnaya Black 500ml + 2 Mini Vodka 50ml
41. Livro A Promessa, de Richard Paul Evans
42. Livro Os Instrumentos Mortais: Cidade de Vidro, de Cassandra Clare
43. Livro A Vida Sabe o Que Faz, de Zibia Gasparetto
44. Livro O Mundo Segundo Steve Jobs: As Frases Mais Inspiradoras, de George Beahm
45. Livro Ecos da Morte,de Kimberly Derting
46. Coleção: DVD A Era do Gelo- Triplo
47. Pen Drive Cruzer Blade Branco de 8GB – Sandisk
48. DVD O Diabo Veste Prada
49. DVD Thor
50. DVD Elas Cantam Roberto Carlos

Fonte: Época Negócios

Blog do Bônus comenta:
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Bônus: Pra você ter mais!

Roupas masculinas terão novas medidas a partir de março

2011-11-30T08:46:00.001-03:00

A partir de março de 2012, o homem terá que ficar mais atento às medidas de cintura, peitoral, estatura e colarinho. É que, para facilitar a compra de roupas como calças e camisas, ele poderá dar as referências ao invés de recorrer à antiga numeração.

Os itens foram definidos pela ABNT (Associação Brasileira de Normas Técnicas) e estão sob consulta pública para ser homologados até o final do primeiro trimestre do próximo ano. A adesão pelas empresas de confecção, porém, não será obrigatória.

Segundo Maria Adelina Pereira, engenheira da ABNT, as empresas que aderirem terão que indicar na etiqueta as medidas usadas para a fabricação da roupa. As referências seguem o padrão internacional e foram validadas por modelistas do país.

Para as confecções femininas, não há definição de regras e prazo para consulta pública. As roupas infantis e juvenis já foram padronizadas e são comercializadas desde novembro de 2009 de acordo com as normas.

Além das medidas masculinas, outra referência que poderá auxiliar o homem a adquirir uma roupa é o tipo de corpo, dividido em atlético, normal e especial (para pessoas obesas). "Mas o principal será o tamanho das medidas do corpo", disse Maria.

A consulta pública ficará aberta durante 60 dias. As opiniões e sugestões podem ser dadas pelo site da ABNT (www.abnt.org.br). Qualquer pessoa pode participar, desde que preenchido o cadastro com dados pessoais.

Fonte: Folha.com

Você vai usar o 13º salário para pagar dívidas?

2011-11-28T09:58:00.001-03:00

O 13º salário costuma vir em dezembro, mas uma parte dos trabalhadores já recebeu a primeira parcela em novembro (que deve ser depositada nesta quarta-feira, dia 30).

De acordo com a Associação Nacional dos Executivos de Finanças Administração e Contabilidade – Anefac, 60% dos consumidores pretendem utilizar o 13º salário para o pagamento de dívidas este ano. Terminar o ano sem dívidas é sonho de muita gente, mas para isso é preciso muita disciplina para aproveitar essa renda extra para reorganizar o orçamento.
Para quem vai dar esse destino a esse dinheiro extra, especialistas recomendam anotar todas as despesas em uma planilha, assim terá um quadro geral de todos os custos fixos e extras o que facilitará analisar o que pode ser cortado e o que pode ser reduzido. Depois dessa avaliação você terá noção do quanto restará do seu 13º salário.

Não acredite que há
dinheiro sobrando
se você tem dívidas

Priorize o pagamento das dívidas pendentes que tenham juros mais altos como os do cheque especial, que tem uma das taxas mais elevadas cobradas pelos bancos, ou as que são provenientes do parcelamento do cartão de crédito. Escolha as dívidas mais caras e com juros maiores.
Em caso de dívidas muito altas ou que já duram muito tempo pode ser necessário tomar precauções com relação a alguns bens. Avalie o que pode ser vendido para quitar a dívida, como um carro, eletroeletrônicos …

Em alguns casos, pode ser interessante pegar um empréstimo com juros menores, como o consignado, por exemplo, do que deixar a dívida aumentar no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, mas não esqueça ao negociar o novo empréstimo do seu planejamento de custos, pois esse parcelamento deve caber no seu orçamento.

A assessora econômica, Fernanda Della Rosa em entrevista ao Jornal Hoje, em 17 de novembro, afirma que "O ideal é não fazer novos empréstimos, porque a cada um você vai ter que renegociar. Mas em casos extremos é importante fazer essa troca".

Considere também as altas despesas do início do ano como: IPVA, IPTU, e material escolar, se houver alguma sobra do 13º reserve para pagamento dessas contas. Normalmente, há descontos para pagamentos em parcela única.

Lembre-se que é sempre mais saudável para o seu bolso poupar e pagar com desconto do que contrair dívidas e fazer pagamentos parcelados.
No final do ano há um enorme estímulo para o consumo – justamente em função da renda extra do décimo terceiro – e abrir mão dos rituais dessa época não é simples, é preciso ter muita disciplina e determinação para começar o ano sem dívidas.

Só há um caminho para manter seu saldo no azul ao longo de 2012: faça suas contas todos os meses, considerando todos os compromissos, pois apenas um bom controle financeiro permitirá a elaboração de um planejamento eficaz.

Fonte: Blog do Consumidor

Black Friday brasileira começou a zero hora de hoje

2011-11-25T08:36:00.001-03:00

A partir da zero hora desta sexta-feira (25) inicia-se a Black Friday brasileira. Os consumidores vão poder adquirir, somente pela internet, produtos com até 70% de desconto. O site Busca Descontos será o responsável pelo evento (www.buscadescontos.com.br/blackfriday), concentrando as ofertas dos principais players do e-commerce.

Entre as lojas que já confirmaram a participação estão WalMart, Americanas, Carrefour, Dell, NetShoes, Lojas MM, Compra Fácil, Polishop, Magazine Luiza, Saraiva, E-fácil e Brinquedos Laura. A Dell, por exemplo, estima que as vendas na data vão ser 100% maiores em comparação a um dia comum.

O Black Friday pode inclusive superar datas como o Dia das Mães e Dia dos Pais em vendas, estima a responsável pela participação da Saraiva e da Dell no evento, Isabela Ventura. Isabela ainda vai mais longe e afirma acreditar que a data tem boas chances de se tornar o dia mais importante do ano para o e-commerce brasileiro.

R$ 15 milhões em vendasA expectativa para a segunda edição da Black Friday brasileira, que vai durar 24 horas, é que o número de vendas geradas pelo Busca Descontos chegue a R$ 15 milhões. O volume corresponde a cinco vezes ao comercializado no ano passado.

Para participar da Black Friday, é preciso se cadastrar no site do Busca Descontos. “Em menos de 48 horas, recebemos o cadastro de mais de 500 mil pessoas", afirma o CEO do site, Pedro Eugênio.

Os sites de compras coletivas também vão ter espaço, oferecendo descontos de 30% a 90%.
Magazine Luiza faz Black Friday próprio via redes sociaisAlém de fazer parte das lojas que o Busca Descontos agrega, a Magazine Luiza também elaborou uma Black Friday própria pelas redes sociais. Na próxima sexta-feira, a cada duas horas, a partir das 10h e até as 20h, os seguidores da loja nas redes sociais serão informados sobre cinco megaofertas variadas.

Para participar, segundo nota enviada pela loja, “é preciso ser seguidor do Twitter ou ter curtido a Fan Page e ser rápido. Serão descontos de até 60% e com estoques limitados”.

Fonte: MSN Dinheiro

10 mandamentos para livrar o dinheiro do mal (para empresários)

2011-11-23T08:27:00.001-03:00

1. TENHA CAPITAL PARA OS DOIS PRIMEIROS ANOSÉ uma estimativa conservadora, mas fundamental para a perenidade de um novo negócio. Caso contrário, existe o risco de você ter de abandonar um empreendimento promissor no meio do caminho.

2. SEPARE O DINHEIRO DA EMPRESA DO SEUEstabeleça um pró-labore mensal mínimo para sua sobrevivência logo no começo da empresa e trate a si mesmo como um funcionário (com plano de saúde e previdência).

3. ANALISE CADA DETALHE DO CONTRATO SOCIALIsso protege seu negócio e evita desentendimentos com os sócios. Estabeleça a distribuição de lucros, as condições para contrair empréstimo e até quem serão os herdeiros.

4. TENHA MAIS DE UM FORNECEDOREmpresas que importam ou que dependem de determinada matéria-prima devem ter mais de um fornecedor para o caso de o atual aumentar o preço ou o prazo de entrega na renovação do contrato.

5. INCLUA MULTA NO CONTRATO DE LOCAÇÃO"Já vi muito empreendedor quebrar por ter de devolver o ponto onde tinha estruturado seu negócio", avisa Domingos. A dica é estabelecer uma multa em caso de devolução antecipada do imóvel.

6. NÃO DESCONTE NOTAS COM ANTECEDÊNCIA
Não caia na tentação de começar a descontar notas a receber. “Você entra em um círculo vicioso e seu lucro vai para os juros bancários”, diz Domingos.

7. MANTENHA O CAPITAL DE GIRO COM O VALOR DE DEZ FATURAMENTOSMesmo que o empreendimento não seja tão novo, mantenha capital de giro equivalente a dez vezes o valor do faturamento. “Não se pode demitir funcionários treinados ou deixar de atender a um cliente por falta de capital.”

8. VINCULE EMPRÉSTIMO À PRODUTIVIDADEEspecialmente nos primeiros meses, em que o empreendimento é mais frágil economicamente, baseie-se em detalhadas análises de mercado antes de decidir se deve ou não procurar recursos externos.

9. REVEJA AS DESPESAS E CORTE SUPÉRFLUOSCorte despesas desnecessárias. Mantenha sua planilha atualizada e analise quanto gastou com cada item nos últimos três meses. Tenha um propósito definido para cada gasto.

10. CONTRATE UMA BOA EMPRESA CONTÁBILOs contadores vão analisar em que regime sua empresa se encaixa e quando deverá mudar a forma de tributação. “Você pode até pagar um pouco mais caro, mas o dinheiro investido volta em forma de resultado.”

Fonte: Revista PEGN

Como pagar dívidas

2011-11-21T09:08:00.001-03:00

Por Anderson Adami
E ainda antes de mergulhar nas possibilidades que temos ao dispor para pagar as dívidas, vale a pena refletir um pouquinho sobre o que elas de fato representam em nossas vidas.

Dívida, do latim debitum, aquilo que é devido. Tem gente que se arrepia só de ouvir essa palavra. Aliás, será que alguém gosta de contrair dívidas? Elas, afinal, causam tantos incômodos, tornam-se motivo de discórdia nas relações, chegando até a separar casais.

O problema é tão sério que em alguns estados do país já há os "devedores anônimos". Sim, terapia em grupo para as pessoas aprenderem a manter distância dos gastos! A gente vê também pessoas buscando fazer qualquer coisa, desde promessa a Santo Expedito até simpatia.

E o pior mesmo é quando o devedor cai nas ofertas de crédito fácil, aquelas do papelzinho "dinheiro na hora" que sempre tem alguém distribuindo nas ruas da cidade. Fuja disso, é a maior cilada! Em lugar de solucionarem o problema, agravam, pois as pessoas apenas contraem outra dívida e normalmente em condições muito piores em comparação às dívidas que já contraíram.
Mas o que é preciso ficar claro é que as dívidas, ao contrário do que parece, não constituem uma coisa ruim. Sim, existem dívidas boas! Por exemplo, se surge a oportunidade de você melhorar a sua renda mas para tanto é preciso financiar um carro, esse endividamento é bom, pois ele vai contribuir para aumentar o seu patrimônio, além de permitir o seu crescimento financeiro.

Nessa linha, podemos consultar a literatura que trata sobre empreendedorismo e notar que aquele discurso – às vezes repetitivo – que defende a necessidade de "correr riscos" é, comumente, sinônimo de "assumir dívidas". É claro que há muitas variáveis a serem consideradas nesses casos, mas via de regra, uma dívida é boa sempre que ela contribuir pelo aumento de seu patrimônio líquido.

Ao contrário, ela é ruim quando subtraída essencialmente para o consumo - endividar-se para fazer uma viagem, por exemplo - e quando reduz o patrimônio. Deixo uma sugestão de leitura, aos caros devedores, no livro Dívida boa, dívida ruim: saber a diferença pode salvar a sua vida financeira, de Jon Hanson.
De volta à pauta: como pagar as dívidas? Podemos contar com alguns caminhos para botar as finanças em ordem. O primeiro deles é, novamente, buscar informações. E dessa vez a informação será buscada junto aos credores. A eles compete dizer a você o tamanho exato das dívidas, algo que muito devedor prefere até se furtar de saber, porque normalmente o valor total é muito superior ao que imaginamos. Em seguida, precisamos nos preparar, sabendo que nos restam somente algumas poucas possibilidades: negociar, negociar e negociar. Como? Será simples, você vai ver.

Vamos em frente!

Fonte: Finanças Forever

Antecipar compras de Natal pode resultar em economia de 50%

2011-11-16T09:45:00.003-03:00

O consumidor que antecipar as compras de Natal para o início de dezembro pode gastar até 50% menos. Mas a economia só vem após a tradicional pesquisa de preços. Essa é a melhor maneira de driblar os reajustes que geralmente ocorrem dias antes das festas de fim de ano.

“Como a maioria das pessoas deixa as compras para a última hora, o lojista tem custos maiores, como a contratação de funcionários para os últimos dias e gastos com estoque. Por isso, o preço tende a aumentar ”, explica o consultor financeiro Gustavo Cerbasi.

Ele acrescenta ser interessante adiantar as compras de brinquedos, perfumes, DVDs e roupas apenas quando o consumidor tem certeza absoluta daquilo que o presenteado quer ganhar. Isso porque a antecipação diminui o prazo de trocas, o que pode trazer transtorno.
“Quando a pessoa está em dúvida, é interessante perceber que o vale-compras é economicamente interessante, pois o presenteado poderá adquirir mais produtos após o Natal — quando começa a época de liquidações — do que na véspera.”

Me compra agora e economize!

Para o consultor financeiro Álvaro Modernell, o melhor período de compras vai até 10 de dezembro, pois a partir desta data, as lojas ficam mais cheias. “Então fica difícil de pesquisar”, diz.

Representantes do comércio afirmam que o consumidor que antecipa suas compras tem mais chances de negociar maiores abatimentos ou melhores formas de pagamento. “O comprador terá mais facilidade para conseguir fazer um crediário e até consegue maiores descontos quando paga à vista”, diz a relações públicas do Sindilojas-SP, Simone Mariano.

Com dinheiro na mão, é possível barganhar, ao menos, 4% de desconto, porcentual que representa a taxa paga pelo comerciante para as administradoras de cartão de crédito sobre cada venda.

Marca similar
Para o educador financeiro Reinaldo Domingos, o consumidor economizará até 50% ao adiantar as compras de Natal desde que não se atenha a marcas. “É importante não fechar os olhos para os similares. Não seja fiel às marcas. Seja fiel às informações técnicas, pois nem sempre pagar pela marca é um bom negócio.”

Numa pesquisa em lojas virtuais, a reportagem do JT constatou que, enquanto um site pede R$ 1.699 por uma TV de LCD com 32 polegadas, um concorrente vende pelo mesmo preço um modelo similar mais outro aparelho de 24 polegadas.

Mas antes de sair de casa, os consultores financeiros advertem que o consumidor planeje suas compras para não perder o controle do orçamento. “É importante ir às compras sabendo quanto dinheiro você dispõe e saber qual o valor a ser gasto com cada presente”, afirma Gustavo Cerbasi.

O representante comercial Cláudio Evangelista, de 41 anos, não se intimidou com a chuva de ontem e foi às compras na Rua 25 de Março. “Vim a São Paulo a trabalho e estou aproveitando para antecipar as compras. É unir o útil ao agradável”, diz ele, que vive em Salvador (BA) e, até agora, estima que gastaria 60% mais se comprasse os itens dias antes do Natal.

Fonte: Jornal da Tarde

Cartão de débito pré-pago requer cautela

2011-11-07T11:22:00.002-03:00

Os cartões pré-pagos que passaram a ser oferecidos por algumas instituições financeiras para quem está excluído do sistema bancário precisam ser avaliados com cautela. Para a Proteste Associação de Consumidores é fundamental levantar os custos para uso desse meio eletrônico antes de aderir.

Para quem tem não tem restrições em cadastro de inadimplentes é mais vantajoso procurar o banco e abrir uma conta corrente sem a contratação de pacote específico, usar os serviços essenciais, que são gratuitos, por determinação do Conselho Monetário. É direito do cliente assegurado pelo Banco Central.

Esses cartões de débito comuns podem ser opção para pagar compras pela internet e até para a mesada para os filhos, para ensinar a administrar o próprio dinheiro. E do ponto de vista da segurança tem a vantagem de substituir o dinheiro vivo. Mas o custo que se tem por isso, com a cobrança da emissão do cartão, recarga, manutenção, e tarifa de saque, pode não compensar.

O questionamento que o consumidor deve fazer é se para controlar os gastos, sem precisar de uma avaliação da sua situação de crédito, precisa mesmo desse cartão pelo qual pagará tarifa e antecipará seu dinheiro para o banco.

Com essa modalidade de cartão o sistema financeiro está de olho nos 50 milhões de brasileiros que hoje não têm conta em banco, como os pequenos prestadores de serviços e empregadas domésticas, por exemplo.

As tarifas de emissão do cartão pré-pago podem variar de R$ 10 a R$ 15 dependendo da instituição, e a manutenção pode custar até R$ 3 mensais apesar de alguns não cobrarem nada. Há limite de recarga por mês, que varia de R$ 2mil a até R$ 6 mil conforme o banco.

A tarifa de saque também é variável: de isenta a até R$ 7. O uso para pagamento de compras não é tarifado. Isso demonstra a necessidade de pesquisar bem antes de optar por um deles.

O temor é em relação ao descontrole no uso do cartão e o cliente acabar gastando mais rápido do que o orçamento comporta, por isso a importância da educação financeira.

Fonte: Proteste

Use seu 13º com consciência!

2011-11-03T08:36:00.001-03:00

A grana extra é sempre bem-vinda, principalmente com a proximidade do final do ano, quando os gastos sempre aumentam um pouco mais. No entanto, para que o dinheiro a mais não passe de mocinho a vilão do seu orçamento, a gerente de contas da ZipCode, Rubio Piovesan, dá algumas dicas:

1. Pague contas, evite os juros abusivos;

2. Compre os presentes de Natal à vista, para não começar o ano com prestações;

3. Esperou o ano todo para comprar aquele móvel ou eletrodoméstico novo para sua casa? Chegou a hora! Esse é um período do ano com muitas promoções, aproveite o dinheiro e pague à vista;

4. Tem filhos? Lembre-se do início do ano… Material escolar, livros, matrícula;

5. Vai viajar no Réveillon? Guarde o dinheiro, você precisará muito dele, pois os preços das passagens e de hotéis são mais caros nesse período;

6. Guarde esse dinheiro para pagar suas contas do início do ano, como IPVA e IPTU;

7. Guardar o dinheiro para o licenciamento do carro e a inspeção veicular de 2012;

8. Já reserve o dinheiro para o Carnaval de 2012;

9. Já defina a programação das férias escolares (janeiro);

10.Comece a tão falada “poupança”. O importante é começar uma reserva, assim você poderá poupar um valor “X” a cada mês e terá tranquilidade para realizar os outros planos.

O cenário ideal seria que o dinheiro do décimo terceiro desse para seguir à risca todas as dicas da lista e que ainda sobrasse. No entanto, como o ideal é diferente do real, vale usar o bom senso e priorizar determinadas obrigações.
Divida o montante em partes e destine cada uma delas para um fim. Dessa forma, é possível diminuir as dívidas, pagar parte das contas, poupar um pouco e ainda pensar em você!

Fonte: InfoMoney

Para terminar o ano no azul

2011-10-31T09:01:00.002-03:00

Por Guilherme Nassato
O final do ano se aproxima e com ele vêm os presentes de Natal, IPVA, IPTU e os materiais escolares, em termos financeiros é uma época difícil. Confira algumas dicas para terminar o ano no azul.

1) Faça um diagnóstico apurado: Para controlar as despesas e as finanças é preciso saber para onde o dinheiro está indo. O diagnóstico permitirá que você tome decisões coerentes, como renegociar dívidas, cortar o limite do cheque especial e ajustar as contas.

2) Corte gastos: Não subestime a sua capacidade de diminuir gastos em todas as despesas. Se você se esforçar, pode conseguir cortar de 20% a 30% do valor das contas de água, luz e telefone.

3) Mude suas atitudes: Ao invés de usar o 13º salário e as bonificações de final de ano só para pagar dívidas acumuladas, faça um diagnóstico financeiro para entender por que está endividado e, assim, não repetir o erro novamente.

4) Entenda os fatores: Os problemas financeiros podem ser consequência de vários fatores. É preciso entender mais sobre a dinâmica financeira para administrar melhor as próprias finanças, ter cautela com as empresas que oferecem o chamado 'crédito fácil' e ter domínio sobre a influência do marketing publicitário sobre você. Você realmente precisa comprar aquilo ou é algo que pode ser deixado para depois?

5) Reúna a família: É importante que todos os integrantes da família saibam como colaborar com os objetivos comuns. Quando todos têm a consciência da contribuição necessária para conquistar as metas, torna-se mais fácil alcançar os objetivos.

6) Tenha sonhos: Planejar o futuro irá ajudá-lo a economizar e reunir esforços para conquistar o que deseja, seja um computador, um carro, uma casa, uma viagem ou mesmo pagar dívidas acumuladas.

Fonte: Finanças Pessoais

Cheques terão ainda mais regras a partir de 2012

2011-10-28T09:58:00.001-03:00

A partir desta sexta-feira (28), as folhas de cheque deverão incluir a data de sua impressão. A medida está prevista na Resolução 3.972/2011 e na Circular 3.535/2011 do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central. Contudo, esta não é a única mudança que atingirá quem utiliza o cheque como forma de pagamento, já que em 2012 haverá mais alterações.

Com a nova regulamentação – que visa evitar problemas relacionados a fraudes e mau uso do cheque - em 28 de abril de 2012 os bancos deverão aprimorar e divulgar as regras para o uso de cheques pelos correntistas, estabelecendo critérios objetivos e transparentes para o fornecimento, os quais devem considerar a suficiência de saldo em conta corrente; restrições cadastrais; histórico de ocorrência com o uso de cheques; estoque de cheques em poder do cliente; registro no CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques); e regularidade de dados documentais.

Além disso, os contratos de abertura e manutenção de contas de depósitos à vista, movimentáveis por meio de cheques, passarão a conter cláusulas prevendo, dentre outras coisas, as regras para o fornecimento de folhas de cheques; a possibilidade de não fornecimento ou interrupção de tais folhas; as consequências legais regulamentares do descumprimento das regras estabelecidas; e a gratuidade do fornecimento de até dez folhas de cheques por mês, desde que o cliente reúna os requisitos estabelecidos pelo banco.

Mais mudanças
Ainda de acordo com as novas regras, também a partir de abril de 2012, os beneficiários de pagamento por meio de cheque terão condições de consultar a existência de restrições sobre um determinado cheque, visto que, a contar da data, os bancos deverão disponibilizar a sustação ou revogação, incluindo aquelas de caráter provisório, sendo que tal condição deve ser explicitada.

Abaixo, outras medidas que devem ser disponibilizadas pelos bancos e entram em vigor no final de abril do ano que vem:

Envio ao domicílio do correntista cujo desbloqueio não tenha sido realizado;
Cancelamento pela instituição sacada;
Bloqueio judicial;
Roubo, furto, extravio ou destruição durante o processo de compensação;
Conta encerrada e encerramento de contrato entre cooperativa de crédito e instituição financeira prestadora do serviço de compensação, em se tratando de cheques sacados contra a cooperativa;
Requerimento por parte do emissor do cheque incluído no CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos), ao banco no qual tal cheque tenha sido depositado, dos dados do beneficiário - depositante, desde que o mesmo autorize o fornecimento das informações.

Fonte: InfoMoney

Natal será dos smartphones, e não do tablet

2011-10-26T08:32:00.000-03:00

Apesar da popularização dos tablets mundo afora, o Natal deste ano, no Brasil, ainda será dos smartphones, celulares com acesso à internet cujas vendas crescem ao ritmo de 60% na comparação com 2010, segundo Paulo Cesar Teixeira, diretor-geral da Telefônica/Vivo.

"Mamãe mandou eu escolher esse daqui..."

Teixeira disse que a procura entre os clientes que usam celulares pré-pagos é ainda maior e se concentra entre o público mais jovem. "O que o jovem quer é ter acesso às redes socais, mesmo que o aparelho seja mais simples e não tenha todos os serviços", disse o executivo.

Para Teixeira, o alto preço ainda é empecilho à expansão dos tablets no Brasil. A Vivo vende modelos da ZTE e Samsung, mas não comercializa o iPad, da Apple, justamente por conta do elevado custo do aparelho - que também não consta do catálogo de nenhuma outra operadora de telefonia do país.

A expectativa da Vivo, diz, é começar a vender o iPad a partir do próximo ano, quando deve começar a produção nacional dos tablets da Apple. Teixeira disse que é esperada uma redução de 20% a 25% no preço graças à desoneração tributária promovida pelo governo - que negociou a instalação de fábricas da taiwanesa Foxconn no país.

E você? Já pensou no que quer ganhar de presente de Natal? E quais mimos vai precisar comprar para agradar a família, os amigos, o chefe...

Lembre-se: na hora das compras de Natal, pense também nos gastos do começo do próximo ano. E assim, escolha pagar à vista. Utilize parte do 13º salário para presentear e não fique apertado em janeiro.

Para saber exatamente quanto você pode gastar com presentes, conte com o Bônus, o seu software de controle financeiro pessoal.

Um plano para 2012: planejar menos

2011-10-25T07:53:00.000-03:00

Por André Massaro
Estamos chegando ao final de mais um ano. Estamos chegando também no momento de fazer aquela “perguntinha chata”: você cumpriu as promessas que fez no final de 2010? Pelo menos algumas delas?

Eu já imagino mais ou menos como será o final do ano (pelo menos o meu). Profissionais de finanças pessoais costumam ser bastante requisitados, principalmente pela mídia, nessa época de fim de ano.

As perguntas são as mesmas: o que fazer com o 13º salário, como se preparar para os gastos de início de ano (especialmente aquele monte de impostos e materiais escolares, para quem tem filhos) e como não “enfiar o pé na jaca” com os presentes de Natal e as festas de ano novo.

As respostas dos especialistas a essas perguntas também serão as mesmas do ano passado e do ano retrasado: o 13º salário deve ser utilizado prioritariamente para quitar dívidas, deve-se “pegar leve” nas compras de Natal para não começar o ano ainda mais endividado e também se deve adotar uma vida financeira mais disciplinada e equilibrada para não chegar ao final do ano seguinte tão “enrolado” quanto chegou ao final do ano atual.

Algumas pessoas ficam meio tristes e melancólicas quando chega essa época de final de ano. Para alguns, a tristeza vem da frustração por não terem conquistado os objetivos e metas que esperavam. Para outros, a tristeza vem da ausência de entes queridos.

Para mim, o final de ano costuma ser uma boa época, mas fica uma certa frustração, uma sensação de que fiquei mais um ano “pregando no deserto”, falando da importância da disciplina financeira, do consumo consciente e ouvindo das pessoas que desta vez “tudo ia ser diferente”.

Mais um ano chega ao fim e, mais uma vez, vejo pessoas passando por sérios desequilíbrios financeiros, os mesmos do ano passado, aqueles que elas prometeram que iriam resolver.

Para este ano tenho uma proposta: esqueça todos os planos mirabolantes, especialmente aqueles envolvendo dinheiro. Esqueça aquele projeto de mudar de emprego ou expandir seu negócio.

Continue trabalhando por isso, mas não planeje – se acontecer aconteceu, simples assim. Não faça planos sobre coisas sobre as quais você não tem controle.

Tampouco crie metas ambiciosas ou extremamente agressivas que você não vai cumprir. Faça um único plano desta vez: ter uma vida financeira equilibrada e chegar ao final de 2012 em situação melhor do que em 2011.

Esqueça questões pontuais, apenas concentre-se em adotar um novo estilo de vida.

Mas espera aí! 2012 não é o ano do fim do mundo? Bom, neste caso, é melhor esquecer esse plano também… vamos fazer um monte de dívidas e torrar tudo o que conseguirmos!

Hummmm… pensando bem, talvez essa história de fim de mundo seja apenas mais um planejamento furado… acho que corremos o sério risco de nos vermos aqui de novo no final do ano que vem.

Mas ao menos veja pelo lado bom, não precisamos nos sentir culpados por nossos planos que nunca são cumpridos, afinal até os maias sofriam com isso.

E, para não perder meu vício de otimismo incorrigível, que 2012 seja o ano da grande virada financeira para todos!

Fonte: Blog Você e o Dinheiro, em Exame.com

Redes sociais do Bônus

2011-10-21T08:47:00.001-03:00

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Genética influencia forma como as pessoas lidam com dinheiro

2011-10-19T08:49:00.000-03:00

Estudo constatou que a maneira como os seres humanos lidam com o dinheiro está em grande parte associada com sua carga genética. Além das influências sociais, gastar demais ou ser um grande poupador pode ser uma característica determinada hereditariamente.

O estudo foi realizado por dois pesquisadores, um da Universidade de Washington, Stephan Siegel e outro do Claremont McKenna College, Henrik Cronqvist, que observaram 15 mil duplas de gêmeos na Suécia.

A conclusão que chegaram foi que os irmãos lidavam com o dinheiro de maneira muito semelhante, mesmo no caso daqueles irmãos que já haviam perdido o contato com a família.

Predisposição comportamental
O estudo mostrou que as pessoas já nascem com uma predisposição para lidar de forma inconsequente ou cuidadosa com o dinheiro.

Mas apesar dessa herança, que pode ser determinante para as pessoas terem uma ou outra postura perante o dinheiro, vale pontuar que apenas um terço do comportamento é reflexo da carga genética.

Outros fatores que afetam a forma como se lida com o dinheiro são as experiências de vida e a educação financeira. Assim, a forma como os pais lidam com o dinheiro, pode refletir no comportamento do filho.

Apesar disso, a pesquisa também constatou que a medida que as pessoas envelhecem essa influência vai ficando cada vez menor. Na casa dos 40, a influência dos pais é praticamente nenhuma.

No que diz respeito à tentativa de fazer com que as pessoas mudem seus hábitos de consumo, em sua conclusão, os pesquisadores orientam que por mais que seja necessário tornar um gastador em poupador, não adianta querer mudar a pessoa de uma vez só.

O mais indicado é sugerir mudanças sutis, como estimular investimentos e a criação de um plano de previdência em vez de simplesmente proibir determinados gastos.

Fonte: InfoMoney

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Horário de Verão: quais atitudes ajudam a economizar na conta de luz

2011-10-17T08:00:00.000-03:00

Desde a zero hora de ontem (16), os moradores das regiões Sul, Sudeste e do Centro-Oeste, além da Bahia, adiantaram o relógio em 1 hora.

O Horário de Verão vai até o dia 26 de fevereiro de 2012 e, mais do que um ambiente agradável para o happy hour, ele ainda pode proporcionar redução na conta de luz.

A primeira atitude econômica é aproveitar o maior tempo de luminosidade abrindo janelas, cortinas e persianas, adiando o horário de acender as lâmpadas de casa.

No caso do consumidor que quiser ler um livro ou precisar estudar, a dica é usar a iluminação dirigida (spots) que, de acordo com a Eletrobrás, torna o ambiente mais agradável e gera economia.

O chuveiro elétrico é um dos grandes vilões do consumo de energia. Segundo dados da Eletrobrás, o aparelho responde por cerca de 24% da conta de luz de uma residência.

Com as temperaturas mais altas, coloque a chave na posição verão e evite usá-lo entre 18h e 21h, a medida pode significar uma economia na casa dos 30% em relação ao uso do chuveiro no modo inverno.

Outro grande consumidor de energia é o aparelho de ar-condicionado, responsável por 20% do consumo. Entretanto, como no verão seu uso aumenta consideravelmente, este percentual pode aumentar, chegando a representar um terço do valor da conta de energia elétrica.

Mudança de atitude!
Veja outras dicas fornecidas pela concessionária AES Eletropaulo para evitar o desperdício:

* Geladeira e freezer não devem ficar perto de fogão nem de outras fontes de calor, pois isso faz com que eles consumam mais energia para compensar o ganho de temperatura. Além disso, mantenha-os afastados pelo menos 15 centímetros das paredes para evitar o superaquecimento;

* Roupas e tênis não devem ser colocados atrás da geladeira, pois isso aumenta o consumo de energia;

* Se você desligar o chuveiro enquanto ensaboa o corpo e o cabelo, isso reduzirá o consumo de energia (no caso de chuveiro elétrico) ou de gás (quando o sistema for a gás) e também de água;

* Ao utilizar o ferro, passe de uma só vez o maior número de peças possível e deixe o aparelho na temperatura indicada pelo fabricante para cada tipo de tecido;

* Quando for jantar ou fazer um lanche, retire todos os ingredientes de uma única vez da geladeira. O abre-e-fecha faz com que o aparelho trabalhe mais para manter a temperatura e aumente o consumo de energia;

* Troque as lâmpadas incandescentes pelas fluorescentes, as quais gastam 60% menos energia;

* Utilizar monitor e TV do tipo LCD também ajuda bastante na economia;

* O standby também é um vilão da conta de luz, pois ele utiliza entre 15% a 40% de energia. Por isso, a dica é desligar diretamente nos aparelhos ou na tomada quando não estiverem em uso;

* Por fim, antes de comprar um equipamento, escolha eletrodomésticos de baixo consumo energético.

Economia de R$ 150 mil
De acordo com as contas efetuadas pelo Instituto Akatu, a família média brasileira gasta cerca de R$ 42,60 com energia elétrica por mês.

Se a economia mensal for de 25%, ao longo dos 72 anos de expectativa de vida do brasileiro, ela terá acumulado R$ 157 mil.

"Ao economizar energia elétrica, além de proteger o meio ambiente e evitar o aquecimento global, você poupa um bom dinheiro. Faça isso em casa e no trabalho", orienta a entidade.

Horas a mais, energia a menos
Para se ter uma ideia da economia durante o Horário de Verão, nos 24 municípios atendidos pela AES Eletropaulo, a redução deve ser de até 5% (170 MWh) de energia elétrica, durante os 133 dias em que vigora a medida. Um montante que equivale ao consumo de energia de um mês nos municípios de Barueri e Cotia, os quais possuem mais de 440 mil moradores.

O horário de verão é um recurso adotado por diversos países no Hemisfério Norte (de março a outubro) e no Hemisfério Sul (outubro a março), entre eles Estados Unidos, Rússia, Austrália, Nova Zelândia, Chile, Paraguai, Uruguai e grande parte da Europa.

Fonte: InfoMoney

Como funciona a poupança?

2011-10-14T08:00:00.000-04:00

* É possível abrir a conta com um depósito inicial baixo. Às vezes, o depósito nem é exigido

* A taxa de retorno é fixa, de 0,5% ao mês (6% ao ano) mais a Taxa Referencial (TR), que é calculada diariamente pelo governo

* O poupador pode sacar o dinheiro quando quiser, sem multas

* Ao contrário de outras aplicações, o dinheiro só rende uma vez por mês,
sempre no dia em que foi aplicado (o chamado “aniversário” da aplicação)

* Se o investidor resgatar o dinheiro antes do aniversário, não recebe a remuneração referente ao mês

* Como a taxa é estabelecida pelo governo, o pequeno investidor recebe exatamente o mesmo rendimento de um grande investidor

* Sobre o valor depositado na poupança não há cobrança de Imposto de Renda, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) ou taxa de administração

* O Fundo Garantidor de Crédito (FGC) repõe até R$ 70 mil caso o banco onde o investidor tem sua poupança quebre. Na Caixa Econômica, a garantia é de 100%

* A segurança é grande, mas o retorno é mais baixo do que o de boa parte dos investimentos. O rendimento no ano passado, de 6,90%, foi o mais baixo desde 1967

Fonte: Blog Economia, em Diário de Pernambuco

5 Razões para controlar seu orçamento

2011-10-13T08:44:00.002-04:00

Por Guilherme Nassato

A maioria das pessoas acha que fazer um controle de gastos é um serviço chato, porém, é preciso ficar alerta aos sinais.

Se você não cabe em nenhuma calça, certamente já sabe que está na hora de controlar o peso. Algumas situações servem de alerta para saber se você está perdendo o controle de suas finanças:

Contas, contas e mais contas

* Seu dinheiro acaba antes do final do mês: se todo o mês você precisa pedir adiantamento ao seu chefe porque não tem como arcar com as despesas. Mesmo que cortar gastos seja dramático, o prazer de terminar o mês no azul é melhor.

* Você nunca poupou na sua vida: não existe nada mais fácil do que gastar. Se você já tem uma certa idade ou não possui uma reserva de emergência é melhor rever os seus atos. Já pensou se, por uma fatalidade do destino, você sofre um acidente e fica impedido de trabalhar?

Por mais que você se sinta bem hoje, a verdade é que não há como prever o que irá acontecer. Mais ainda, no ritmo em que estamos vivendo, uma coisa é certa: o tempo está passando cada vez mais rápido e antes de você se dar conta terá envelhecido. Ter uma poupança poderá te dar uma tranquilidade maior quando ficar velho.

* Vários cartões de crédito: a maioria recusa cartões de créditos de outras operadoras por já possuírem um, se você não se encaixa nessa lista fique esperto! Muitos consumidores consideram o limite do cartão como um acréscimo na sua renda pessoal, e começam a comprar tudo com o crédito extra, para depois serem surpreendidos com faturas que não têm condições de pagar. De agora em diante, comprometa-se a viver dentro dos limites da sua renda, e não da soma dos limites dos seus cartões.

* Compras por impulso: se você já comprou algo só porque estava em liquidação ou compra as coisas e não usa você está dentro desse perfil. Neste caso, faça um esforço para coibir este ato.

* Você não tem ideia de quanto deve: você deve para um monte de credores e não tem a menor ideia do tamanho do rombo. Está na hora de arregaçar as mangas, juntar todos os extratos que possui e calcular o quanto efetivamente está devendo.

Fonte: Blog Finanças Pessoais

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Gasto via cheque supera cartão em 70%

2011-09-21T09:06:00.001-04:00

O valor total movimentado pelos brasileiros por meio de cheques no primeiro semestre deste ano somou R$ 511,6 bilhões, montante 70% superior ao volume envolvendo cartões de crédito (R$ 301,8 bilhões), segundo levantamento da Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado de São Paulo (Fecomercio-SP) feito com base em dados do Banco Central (BC).

Segundo a entidade, os cheques pré-datados em parcelamentos ou entradas para a compra de itens mais caros são os principais responsáveis pelo alto valor registrado para esse tipo de transação.

"Quando se parcela em valores elevados, a taxa de administração cobrada pelas operadoras de cartões inviabiliza seu uso, com isso estimula o uso do cheque. Além disso, poucas pessoas possuem limite alto no cartão de crédito para cobrir despesas elevadas. Por fim, a emissão de cheques administrativos também colabora para o elevado valor médio dos cheques, atualmente", afirma a Fecomercio-SP, em nota distribuída hoje à imprensa.

A entidade classifica os números de "surpreendentes", já que o total de transações feitas com cartões de crédito equivale a 7,5 vezes a quantidade de cheques compensados no período - 3,8 bilhões ante 508,8 milhões de negociações.
O valor médio mensal gasto no cartão de crédito foi de R$ 78,81, contra R$ 1.005,53 dos cheques compensados.

Além disso, o levantamento revela que a média mensal de estoque de cartões de crédito no primeiro semestre foi de 646 milhões, o correspondente a 3,4 unidades por brasileiro.

Fonte: Época Negócios

30% das refeições dos brasileiros são feitas fora do lar

2011-09-19T10:59:00.003-04:00

Mulheres e jovens em idade ativa no mercado de trabalho e também a expansão da classe C são os principais motivos das mudanças nos hábitos alimentares dos brasileiros.

O fato de trabalhar fora de casa também influencia na quantidade de refeições que os brasileiros fazem em restaurantes, lanchonetes, entre outros locais. “Atualmente, mais de 30% das refeições dos brasileiros são feitas fora do lar.

O aumento da renda e da geração de empregos reduziu o tempo de permanência das pessoas em suas casas e aumentou a necessidade e o interesse pela alimentação nos mais de 1,4 milhão de estabelecimentos espalhados pelo País”, explica o coordenador do departamento de Food Service da Abia (Associação Brasileira das Indústrias de Alimentação), Jean Louis Gallego.

ExpansãoO movimento no mercado de Food Service traduz o aumento do consumo dos brasileiros neste segmento. Entre 2001 e 2010, o Food Service expandiu 235,1%, movimentando R$ 1,093 trilhão. Essa evolução impactou positivamente na indústria fabricante de alimentos, que nos últimos 10 anos incrementou o faturamento em R$ 532,9 bilhões na venda de ingredientes ao mercado de alimentação fora do lar.

Em 2010, a alimentação fora do lar alcançou o melhor desempenho dos últimos dez anos no Brasil, com crescimento de 16,5%, atingindo R$ 185 bilhões de faturamento, de acordo com o levantamento feito pela Abia e apresentado durante o 4º Congresso Internacional de Food Service, em São Paulo.

No ano passado, a comercialização de insumos a restaurantes, padarias entre outros estabelecimentos renderam às fabricantes de produtos alimentícios R$ 75,1 bilhões.

“O desempenho do setor permanece consistente e os resultados alcançados até o momento nos levam a acreditar num crescimento entre 15% e 16%, o que resultaria em um aumento de cerca de 6% na abertura de novos postos de trabalho”, afirma o presidente da Abia, Edmundo Klotz.

O cenário favorável também garantiu aumento de 4,7% no número de contratações formais do setor, em comparação a 2009, com 73 mil novos empregados. Para 2011, a perspectiva é que o mercado de serviços de alimentação feche o ano mantendo alta performance.

Fonte: InfoMoney

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Brasileiros estão mais poupadores neste ano

2011-09-16T09:25:00.001-04:00

Os brasileiros estão mais empenhados em guardar dinheiro neste ano, sendo que 69% afirmam que pretendem poupar. Em comparação com o ano passado, houve aumento de 13 pontos percentuais na intenção.

O estudo "Closer", da Kantar Worldpanel, mostra que a vontade de poupar dos brasileiros é maior que a média observada na América Latina. Enquanto no Brasil, 69% da população pretende guardar dinheiro neste ano, na América Latina, 64% da população tem a mesma intenção.

De moeda em moeda,
o porquinho cresce

O otimismo dos brasileiros também vem crescendo nos últimos anos. Em 2010, 76% achavam que a situação do Brasil estava melhor ou igual, número que passou em 2011 para 81%. Para 2012, a projeção é de 86%. Em relação à situação pessoal, em 2010, 83% acreditavam que a vida estava melhor ou igual. Neste ano, o percentual passou para 86%, já para 2012 é esperado 96% de pessoas compartilhando da opinião.

GastosApesar da intenção de guardar dinheiro, os brasileiros estão gastando e se endividando mais. Em 2009, 50% das famílias estavam com os gastos acima da renda, sendo que ela era de R$ 1.889 e despesas, de R$ 1.863. Já em 2010, passou para 53% a porcentagem de famílias que estão com os gastos acima da renda, sendo que a renda aumentou para R$ 2.146 e o gasto médio chegou a R$ 2.171.

PercepçõesO modo de se preocupar também mudou, hoje os brasileiros se preocupam mais com segurança (69%), saúde (55%), aumento de preços (49%) e problemas políticos (5%) e menos com aquecimento global (44%), crise financeira (16%) e eleições presidenciais (2%).

Fonte: InfoMoney

E você: já conseguiu poupar esse ano?
Quanto?
Conte-nos nos comentários.

Qual o mais difícil em finanças pessoais: começar ou continuar?

2011-09-14T09:24:00.001-04:00

O Blog do Bônus tem publicado com frequência artigos, notícias, dicas e sugestões de leitura sobre economia, finanças pessoais, planejamento financeiro e assuntos relacionados a um tema maior: INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA.

Recentemente, curtimos o feriado da Independência do Brasil, mas sem nos preocuparmos com a nossa própria liberdade: das dívidas, da falta de dinheiro, do empréstimo, do cheque especial, da falta de perspectiva, dos sonhos deixados para depois.

E hoje, o Blog do Bônus pergunta aos seus leitores: o que é mais difícil na independência financeira, começar ou continuar.

Dar o primeiro passo ou
permanecer caminhando?

Há quem diga que começar a poupar - que implica em mudança de hábitos, fazer escolhas (nem sempre simples), pedir descontos, evitar compras desnecessárias - seja a parte mais complexa. Afinal, quem está disposto a ceder para um objetivo a longo prazo?

E temos ainda a turma dos que dizem que a permanência no caminho de novas práticas financeiras, poupança e análise real da própria situação financeira é o sacríficio.

Nós, do Blog do Bônus, propomos um parâmetro: a independência financeira é como a musculação. O começo é difícil, continuar é chato (em alguns pontos), mas o resultado aparece. No caso das finanças pessoais, ele surge na conta bancária que sempre fecha no azul, na tranquilidade da ausência das dívidas, e na sua vida, que ganha em qualidade e dinheiro no bolso.

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O caminho pode ser penoso, mas a chegada é bem mais recompensadora - em todos os sentidos.

Por que você não é rico?

2011-09-12T09:46:00.002-04:00

Por Vitor Nagata
As razões para você não ser um milionário (ou pelo menos de não estar a caminho de se tornar um) são bem simples. Embora muitos culpem o fato de não ganhar dinheiro suficiente, muitas vezes o grande motivo é você não estar cuidando do seu dinheiro da maneira correta. Seus costumes e a maneira com que você lida com o dinheiro são os maiores responsáveis para você se tornar (ou não) uma pessoa rica.

Cadê o dinheiro que estava aqui?

Seguem algumas possíveis razões:

- Você não possui um objetivo financeiro claro

"Eu quero ser rico" não é um objetivo, e sim um desejo. É difícil atingir metas se você não estabelece objetivos claros e principalmente planos para alcançá-los, no curto e longo prazo.

- Você começou muito tarde
Quanto maior o tempo, mais forte é a mágica dos juros compostos. Não deixe para amanhã para começar a juntar dinheiro e investir.

– Você se importa com o que os outros pensam (amigos, parentes, vizinhos)
Você está gastando grande parte de seu dinheiro de maneira não eficiente (bens caros, festas, viagens, etc) muito mais para impressionar os outros do que para benefício próprio. Uns dos exemplos mais comuns são os acessórios para enfeitar o exterior do seu carro.

– Você não tem paciência para gastar
Você acredita que merece um padrão de vida superior ao que efetivamente pode ter, comprando bens e gastando valores incompatíveis com sua renda.

Você gasta o que ainda não possui e compra por impulso. Você não aguarda até ter dinheiro suficiente para comprar algo: você parcela, endivida-se e enriquece os outros ao pagar juros.

- Você elevou seu padrão de vida rapidamente
Lembre-se de que é fácil elevar o padrão de vida, mas é muito difícil retornar ao padrão de vida anterior. Muitos jovens de classe média possuem como mínimo o padrão de vida dos pais. Lembre-se de que eles trabalharam durante muito tempo para poder viver desta maneira.

- Você não diversifica seu patrimônio
Infelizmente, turbulências e coisas ruins acontecem com as melhores pessoas e com os melhores investimentos, de tempos em tempos. Se você não estiver preparado, pode perder tudo o que juntou em poucos segundos. O velho ditado sempre é válido: nunca deixe todos os seus ovos em uma única cesta.

- Você é desorganizado
Você ainda possui resquícios de sua desorganizada vida universitária. Tanto no mundo profissional quanto no financeiro, ser organizado não é perda de tempo. É um dos segredos para o sucesso.

Fonte: Blog do Investidor

Evite o nome sujo!

2011-09-08T08:40:00.001-04:00

Você já ficou ou está com o nome sujo?

O excesso de crédito disponível nos bancos e financeiras acaba fazendo com que muitas pessoas fiquem com o nome sujo. Nem todas as pessoas que se utilizam do crédito acabam com o nome sujo, mas é o crédito (empréstimo, cartão de crédito, parcelamentos…) a principal causa desse problema que atinge milhares de pessoas.

No Brasil é muito comum o parcelamento de compras, seja via cartão de crédito ou via “carnê”. Esse parcelamento dá a falsa sensação de que o preço do item comprado é menor do que realmente é. E é nesta hora que podem começar os problemas.

Vamos pensar um pouquinho: Se eu decidir comprar uma casa e a parcela mensal for R$ 1.000,00 durante 20 anos. Se o meu salário atual é R$ 4.000,00 por mês, vou ter que considerar que esse salário agora diminuiu para R$ 3.000,00 . Pior que isso.

Caso aconteça algum problema e eu não tenha mais esse emprego, vou ter que ter uma reserva financeira para conseguir continuar pagando as prestações da casa. Ou seja, é muito importante, guardar parte desses R$ 3.000,00 que me restam depois de pagar as prestações em caso de alguma emergência ou perda do emprego. Eu recomendo guardar 10% do salário todo mês. Seria o ideal.

Especialistas em finanças recomendam que você não pode comprometer mais que 30% do seu salário em parcelamentos. Quer dizer que caso você ganhe R$ 4.000,00, você deve usar no máximo R$ 1.200,00 por mês em compras parceladas. Difícil? Ok.

Mas nunca ultrapasse 40% do seu salário, caso contrário, logo logo o seu nome pode estar nas listas de maus pagadores.

E agora? O que fazer? Meu nome está sujo! A solução é renegociar ou pagar as dívidas que sujaram seu nome. Não caia no conto das empresas que prometem limpar seu nome sem precisar pagar as dívidas!}

Autor: Ricardo Alamino
Fonte: Finanças Pessoais

10 maneiras de manter as contas em dia

2011-09-05T09:27:00.006-04:00

Manter as contas em dia pode parecer uma tarefa difícil, pois elas não param de chegar e a falta de recursos para saná-las se torna a dor de cabeça de qualquer pessoa. Apesar de assustadoras, é possível fugir das dívidas usando uma técnica simples, a de se planejar.

Contas em diaO planejamento pode ajudar a não só fugir da inadimplência, como manter as contas em dia, além de também ser usado para realizar um sonho, seja a compra de uma casa, seja a de um carro ou para garantir tranquilidade na velhice. “Embora seja uma regra simples, gastar menos do que se ganha é primordial”, afirma o educador e terapeuta financeiro Reinaldo Domingos.

Seguir alguns passos para aprender a se planejar pode ser um bom caminho. São eles:

• Gastar menos do que ganha: regra básica, mas a mais importante. Gastar apenas o que cabe no orçamento.

• Diagnóstico financeiro anual: é necessário conhecer e descobrir para onde vai cada centavo gasto no mês. Isso inclui até gorjetas. Para saber com o que a renda é gasta, é importante ter uma planilha de gastos, porém, a anotação deve ser feita na hora do gasto e não deixar para colocar na planilha apenas quando chegar em casa.

• Limites do cartão de crédito: o limite do cartão de crédito não deve ultrapassar 50% da renda mensal, principalmente de quem ganha salário fixo.

• Cheque especial: é uma alternativa que leva facilmente ao desequilíbrio financeiro, principalmente porque é confundido com reserva. Por isso, quem quer ter uma reserva deve guardar dinheiro e não contar com o limite do cheque especial.

• Reserva estratégica: manter de cinco a 10 salários mínimos guardados para uma possível emergência. Em caso de dívida, a reserva pode garantir a segurança de quem perder o emprego ou tiver outro problema.

• Essencial e supérfluo: comprar com consciência, se necessário, voltando depois ao estabelecimento, para se certificar de que o produto é realmente indispensável. No caso de shopping, evitar sair com o cartão de crédito e levar dinheiro para evitar gastos desnecessários.

• Comprar à vista: sempre que possível, comprar à vista e pedir desconto, além de sempre realizar pesquisas de preço antes de efetivar a aquisição. Descontos podem representar em um ano os mesmo ganhos financeiros que uma aplicação, como a poupança.

• Ter sonhos: é necessário sempre ter sonhos, seja de curto (até um ano), médio ( até 10 anos) ou longo (acima de 10 anos) prazo. Além dos sonhos, é preciso saber qual é o sonho (casa, carro, aposentadoria sustentável), quanto ele custa e quanto será guardado por mês para realizá-lo.

• Orçamento financeiro mensal: ao realizar um orçamento mensal, o sonho deve ser considerado. Depois de separar o dinheiro necessário para o sonho, parcelado mensalmente, o restante da renda deve ser adequada ao dia a dia. Se necessário, gastos podem ser cortados, para proteger o sonho.

• Poupar para realizar um sonho: para poupar, é importante que se tenha um objetivo, mesmo que seja a independência financeira. A poupança pode ser usada para a realização de um sonho em curto prazo; para sonhos de médio prazo, títulos do Tesouro são a melhor opção, enquanto, para os de longo prazo, a indicação são ações ou previdência privada.

Fonte: Disop

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10 razões para começar a investir ainda este ano

2011-09-02T08:30:00.001-04:00

Pelo conceito, investir é aplicar algum recurso com a expectativa de receber um retorno, no futuro, maior do que o valor inicial. A ideia é simples e os especialistas insistem em lembrar: investir é a melhor maneira de se programar para os eventos futuros e de realizar os sonhos, sem precisar pagar taxas de juros e, ao invés disso, receber rendimentos mensais.

Por isso, se por alguma razão você ainda não possui nenhum tipo de investimento, pedimos para o educador financeiro e fundador do Centro de Estudos e Formação de Patrimônio Calil & Calil, Mauro Calil, listar 10 motivos para que você comece a investir ainda este ano. Confira:

Acredite!

1- Quanto antes, melhor
O educador financeiro ressalta que quanto antes você começar a investir, melhor. “Quanto mais tempo você esperar para começar a investir, com certeza maior será a sua lamentação”, afirma Calil.

Ao mesmo tempo, ele aponta que não se deve achar que já está velho demais para começar a investir. “Nunca é tarde para começar. Mas o ideal é que se comece o quanto antes”, aponta.

2 – Receber ao invés de pagar juros
“Investir significa receber juros e não pagá-los”, lembra Calil. Por isso, se você pretende comprar algo, uma excelente forma de adquirir o bem é se programando e fazendo um investimento mensal.

“Quando você se torna um investidor, uma série de problemas financeiros podem ser resolvidos. Em vez de entrar em financiamentos e viver endividado, você pode se programar melhor e aplicar o dinheiro para resgatar no futuro”, afirma Calil.

3- Realizar os sonhos
Quem não tem nenhum sonho de consumo? Seja um carro, uma casa, ou mesmo uma viagem para o exterior? A maioria das pessoas sonha com algo assim, mas muitas não sabem como podem conquistar o objetivo. De acordo com Calil, o investimento é uma das melhores maneiras de realizar sonhos como estes e muitos outros. “Ao investir, você se aproxima da realização daquilo que sonhou”, diz.

4 - Aproveitar o momento econômico do Brasil
O Brasil passa por um bom momento econômico, com baixa taxa de desemprego, inflação sob controle (apesar da alta este ano) e com uma migração das camadas mais pobres da população para classes mais altas.

“Antigamente era muito mais difícil investir, a inflação era muito mais alta, existia uma insegurança muito grande”, afirma Calil. “Por isso, aproveitar o momento da economia brasileira é uma boa opção”, diz o educador.

5 – Aproveitar a queda da Bolsa
Para aqueles que gostam de investir em renda variável, o momento atual pode trazer boas oportunidades na Bolsa de Valores. O Ibovespa (principal índice do mercado acionário brasileiro) já caiu 18,48% de janeiro a agosto e a baixa é, segundo o especialista, a melhor hora para entrar no mercado de ações.

“É na baixa que a gente investe”, afirma Calil. “É importante ir com moderação, não colocar todo o dinheiro disponível na bolsa e analisar bem as empresas. Mas o momento é bom para este investimento”, completa.

6 – Aproveitar as altas taxas de juros
Outro bom motivo apontado pelo educador financeiro para investir ainda este ano é aproveitar a alta taxa de juros no Brasil, que faz com que os investimentos em renda fixa tragam boa rentabilidade com risco baixo.

“O investidor tem várias opções interessantes, como os títulos do Tesouro Direto e o CDB (Certificado de Depósito Interbancário), afirma Calil. “Neste cenário de juros altos, ficar na caderneta de poupança não é uma boa estratégia”, completa.

7 – Diversificar
Se você investe apenas na caderneta de poupança, por exemplo, é hora de começar a diversificar. “O investidor deve aproveitar as oportunidades, tanto na bolsa quanto na renda fixa, e começar a diversificar o quento antes”, afirma Calil. “É importante lembrar sempre daquele velho ditado, de não colocar todos os ovos em uma mesma cesta”, continua.

8- Investir pensando na carreira
O educador financeiro aponta que também é preciso investir na qualificação profissional e aproveitar a falta de mão de obra especializada. “A maioria das pessoas só investe e se preocupa em se especializar quando está desempregada, o que é um erro”, afirma.

De acordo com Calil, quem está trabalhando também deve investir pensando na qualificação profissional, especialmente agora. “Existe uma grande procura por profissionais qualificados e é importante que a pessoa invista em educação, para conseguir sempre boas oportunidades de trabalho”, afirma Calil.

9 – Você quer ficar rico?
“Você quer enriquecer? Quer ter uma vida tranquila no futuro? Porque não começar agora a pensar nisso e se preocupar com os investimentos?”, questiona Calil.

Ele lembra que é importante que a pessoa faça uma reflexão sobre os seus objetivos e tenha consciência de que a motivação para começar a investir deve partir dela mesma. “Se você quer melhorar de vida, é um bom motivo para você começar a investir já”, ressalta.

10- Aproveitar o emprego e o salário atual
O educador financeiro ressalta que o País possui alta taxa de emprego e o salário está maior do que há alguns anos. “É muito mais fácil encontrar sobras no orçamento para investir neste momento”, diz Calil.

Segundo ele, não é preciso guardar grandes quantidades. “Falo de R$ 10 por dia. As sobras existem, é importante aproveitar a gordura orçamentária para transformar em investimentos”, conclui.

Fonte: InfoMoney

Quanto você poupou hoje?

2011-08-31T09:37:00.001-04:00

O Blog do Bônus pergunta: QUANTO VOCÊ POUPOU HOJE?

Alguns devem responder que o dia mal começou, que não prestou atenção ou que nunca liga para isso. Aí está o X da questão.

O ato de poupar o SEU dinheiro deve ser constante, diário e eficiente. Não estamos falando de grandes quantias de economia (o que seria ideal), mas sim, dos pequenos gastos que vão minando suas reservas.

Hábitos são difíceis de mudar e necessitam de tempo. O jornal na banca, o café da manhã na padaria, aquele sorvete após o almoço, são pequenas atitudes que consomem seu dinheiro sem que você perceba. Valores pequenos quando juntos se tornam uma fatia considerável do seu orçamento.

Você sabe exatamente quanto gasta por dia? Faça uma conta: divida os seus rendimentos anuais por 365 para descobrir quanto você ganha por dia.

A partir disso, lance seus gastos diários e descubra se a conta fecha no azul (GASTA MENOS QUE GANHA) ou no vermelho, quando você extrapola a cota diária.

Só você pode determinar o limite dos gastos. Mas, para facilitar, conte com o Bônus. Cada centavo saído da carteira, cada nota graúda que você troca e facilmente "desaparece" do seu bolso, tudo pode ser administrado com nosso software de controle financeiro pessoal.

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9 dicas para organizar sua carteira

2011-08-29T08:35:00.000-04:00

Está um pouco demais, não é?

Organização é atributo essencial de quem quer cuidar bem de suas finanças. E não se trata apenas de traçar estratégias de investimentos ou anotar gastos.

A organização da própria carteira – a de dinheiro mesmo, não a de investimentos – já pode ajudar e muito no controle das finanças e na prevenção de dores de cabeça com furtos, roubos e golpes. Veja o que especialistas em finanças pessoais dizem sobre a melhor maneira de organizar a sua carteira:

1. Dinheiro: leve no máximo 100 reais
Carregue no máximo 100 reais, em notas de valor alto ou baixo, dependendo do seu perfil. Para os gastadores, o melhor é levar notas de 50 ou até de 100 reais. “Quando você só anda com notas grandes, acaba não gastando com besteira, pois é mais difícil de trocar”, diz o economista Raymundo Magliano Neto, diretor da Expo Money.

Os mais controlados, por sua vez, podem preferir as notas trocadas. “O dinheiro vivo serve para as pequenas despesas, aquelas que você não consegue pagar em cartão”, opina Márcia Dessen, cofundadora do Instituto Brasileiro de Certificação de Planejadores Financeiros (IBCPF).

2. Cartões: um de crédito e um de débito
Um cartão de crédito e um de débito bastam para qualquer despesa. O ideal mesmo seria apenas carregar o cartão de crédito quando se tem certeza de que ele será usado. Mas emergências acontecem, e o plástico pode salvar a pátria. Quem tem vários cartões e carrega todos habitualmente corre mais risco de se esquecer de pagar um deles, de perdê-los ou de perder controle das despesas.

Não existe limite de quantidade de cartões de crédito que uma pessoa pode ter. Mas a maioria dos especialistas em finanças pessoais recomenda apenas um ou, no máximo, dois, para ter duas datas diferentes de vencimento e mais de uma bandeira para aproveitar os benefícios. “Nada de ter vários cartões de loja, isso é ingerenciável”, diz Márcia Dessen.

3. Carregue uma folha de cheque cruzada
Os cheques estão se tornando obsoletos, mas ainda podem ser úteis. Em vez de levar o talão inteiro, o que é arriscado em caso de perda ou roubo da carteira, carregue apenas uma folha de cheque em branco e cruzada para emergências. Pode ser que falte luz bem na hora de pagar a conta do restaurante; ou mesmo que a balada que você quer tanto conhecer não aceite cartões. Nessas horas, o cheque é o salvador. Mas não se esqueça de anotar a despesa no canhoto do talão.

Outra utilidade do cheque é pleitear descontos à vista na hora de comprar produtos mais caros, como eletrodomésticos ou móveis. “O valor à vista tem que ser mais barato do que o parcelado. O desconto deve ser no mínimo de 5%. Mas para obtê-lo, o consumidor precisa usar uma forma de pagamento que não represente custo para o lojista. Nesse caso, dinheiro vivo ou cheque, que é mais seguro”, aconselha Márcia Dessen.

4. Documentos: carteira de motorista original e cópias autenticadas
Não leve todos os seus documentos na carteira. Para quem dirige, a carteira de motorista basta; ela só pode ser apresentada no original, serve como documento de identidade e já vem com o CPF. Quem não tem carteira de motorista pode deixar o RG original em casa e carregar apenas uma fotocópia autenticada em cartório.

Evite deixar a carteira de motorista e os documentos originais do carro dentro do veículo ao estacionar. “É uma concentração do risco”, avalia Márcia Dessen. Para a consultora financeira, o melhor é carregar os documentos originais consigo e deixar no carro uma fotocópia autenticada pelo DETRAN do seu estado. “A polícia aceita essas cópias como sendo autênticas. E se o seu carro for roubado, os documentos originais estarão a salvo”, explica Márcia.

5. Cartões de visita: deixe na carteira apenas os seus
Faça uma faxina periódica na carteira para retirar e organizar os cartões de visita recebidos ao longo do tempo. Salve os telefones mais importantes no celular e guarde os cartões num daqueles arquivos organizadores feitos especialmente para cartões de visita. Caso não queira acumulá-los, anote os contatos numa agenda telefônica de papel.

A mesma dica vale para os cartões do salão de beleza, da academia, das cooperativas de táxi e assim por diante. Quanto aos seus próprios cartões de visita, sempre carregue alguns na carteira. Você nunca sabe quando pode esbarrar com um contato profissional interessante.

6. Deixe os cartões de programas de fidelidade em casa
Programas de fidelidade que permitem ao cliente acumular pontos e descontos sem custo adicional são muito vantajosos. Porém, costumam gerar cartõezinhos que só servem para deixar a carteira ainda mais bagunçada.

Informe-se no estabelecimento – mercado, farmácia, livraria – se é possível ao caixa localizar o seu cadastro apenas pelo número do seu CPF. Se sim, deixe os cartõezinhos de fidelidade em casa.

7. Retire os comprovantes de compras regularmente
Comprovantes de compras e cupons fiscais são excelentes para manter controle das despesas. Quem tem o hábito de anotar tudo que gasta deve, pelo menos uma vez por semana, retirar todos aqueles papeizinhos da carteira para atualizar sua planilha de orçamento. É uma ótima maneira de manter o controle das despesas e a organização da carteira.

8. Não se esqueça do cartão do convênio de saúde
Este não deve deixar a carteira jamais. Não importa para onde você vá, acidentes e mal-estares podem acontecer. Caso você fique desacordado, sua carteira do convênio permitirá aos socorristas descobrir para onde você pode ser levado. Outra boa ideia é deixar na carteira o nome e o telefone de alguém a ser avisado em caso de emergência.

9. Carregue os documentos de uso diário, mas retire-os da carteira nos dias de folga
O crachá da empresa, o distintivo ou a identidade funcional são necessários ao dia a dia de trabalho, mas podem ser retirados da carteira ou da bolsa nos dias de folga e nas férias. Essa atitude não só protege o seu documento como também a sua identidade, caso sua profissão seja “visada” por criminosos, como acontece com policiais, juízes e até alguns jornalistas.

Vale transporte eletrônico e vale-refeição podem até permanecer na carteira, mas é prudente deixá-los em casa nos dias de folga, caso não sejam utilizados. Mas não se esqueça de deixá-los em local visível, para não esquecê-los no domingo à noite.

Fonte: Exame

Total de cheques sem fundo cresce em julho no Brasil

2011-08-24T08:56:00.001-04:00

Dos 80,8 milhões de cheques compensados no País em julho, 1,6 milhão foi devolvido por falta de fundos, de acordo com pesquisa divulgada hoje pela Serasa Experian. O resultado equivale a 1,99% do total e representa uma leva alta em relação ao porcentual de junho, quando houve 1,93% de devoluções de cheques. O indicador também registrou aumento em julho ante o mesmo mês do ano passado, quando houve 1,74% de devoluções.

Segundo os economistas da Serasa Experian, o avanço da incidência de cheques devolvidos por falta de fundos em julho em comparação com junho decorre das vendas parceladas com cheques pré-datados no Dia dos Namorados. A entidade atribui os parcelamentos nessa categoria ao aumento dos juros no País e à política monetária restritiva para controle da inflação.

Na relação entre os períodos acumulados do ano também ocorreu elevação no porcentual de cheques sem fundos. De janeiro a julho de 2011 foram 1,94% de devoluções, ante 1,86% verificados em igual período de 2010.

Os estados com maior porcentual de cheques devolvidos no acumulado deste ano foram Roraima (11,95%), Maranhão (9,07%) e Acre (7,79%), com índices bem acima da média nacional de 1,94% no período. Já a menor ocorrência de cheques sem fundos foi verificada em São Paulo (1,47%), Rio de Janeiro (1,61%) e Paraná (1,64%).

O Indicador Serasa Experian de Cheques sem Fundos leva em conta a quantidade de cheques compensados, isto é, o total de cheques encaminhados para a câmara de compensação interbancária do Banco do Brasil (BB).

Na compensação, o cheque pode ser pago ou devolvido. A pesquisa registra como "devolução" o cheque que voltou por duas vezes por falta de fundos. Isso, para a entidade, caracteriza a inadimplência.

Fonte: Agência Estado

Quando o consórcio é um ótimo negócio

2011-08-22T09:17:00.001-04:00

Especialistas em finanças pessoais costumam recomendar os consórcios para quem não tem pressa em adquirir um bem, não consegue fazer uma poupança não-forçada por falta de disciplina financeira ou quer fugir dos juros altos da maioria das linhas de crédito bancário.

Faz todo o sentido. O que quase ninguém alerta, no entanto, é que o participante precisa ser proativo e usar as regras do jogo a seu favor para realmente se dar bem um consórcio.

Entender em detalhes como funcionam as regras ajuda muito. O mecanismo em si é simples. É necessário contratar um banco ou uma instituição administradora que reunirá em um mesmo grupo interessados em comprar principalmente imóveis ou veículos em condições semelhantes.

Todos os participantes pagam parcelas mensais. Com o dinheiro de cada uma delas, um ou mais membros do grupo poderão ser contemplados a cada 30 dias com uma carta de crédito que permitirá a compra do bem à vista.

Leia mais...

Fonte: Exame

Disciplina e escolha. Dois conceitos básicos e que podem mudar sua vida financeira. Conte com o Bônus para gerenciar suas finanças e tenha mais:

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Bônus: Pra você ter mais!

Você usa tudo o que compra?

2011-08-19T09:21:00.001-04:00

Por Camile Carvalho

Esses dias eu estava organizando meus produtos de beleza e maquiagem, quando me deparei com alguns velhos, e fora da validade. Não teve jeito, acabei jogando no lixo os produtos vencidos. Todos sabemos que é perigoso usar cosméticos velhos, pois pode nos causar reações alérgicas e outras dermatites.

Aproveitei também pra minimizar a enorme quantidade de produtos que tinha no armário do banheiro. Sempre tive a mania de comprar cosméticos, principalmente cremes pro cabelo, e estabeleci uma nova regra em relação a eles: Só comprarei um novo quando o que eu tiver acabar.

Como divido o banheiro com minha prima-irmã, é natural que tenha mais produtos que o necessário pra uma pessoa, já que possuímos cabelos e tipo de pele diferente, requerendo um produto específico pra cada uma de nós duas.

Porém, o que vi no banheiro não foi exatamente o dobro de produtos, mas praticamente 5 vezes mais que o necessário. Levando em consideração que dentro do box havia 1 shampoo, 1 condicionador e 1 sabonete dela, e o restante era meu, ficou claro que a culpada da tralha era eu.

Não mexi em nada, e não retirei nenhum produto, apenas decidi usar um de cada vez, até acabar, para então começar a usar o próximo. Estabeleci que só comprarei um novo shampoo, um novo condicionador, creme de hidratação ou ampolas quando não tiver mais nada na embalagem. Isso vai me ajudar a economizar, a aproveitar melhor cada produto e escolher bem na hora que for comprar.

Com as maquiagens foi a mesma coisa, assim como perfumes e cremes. A decisão de usar cada um deles até o final nos dá a chance de realmente aproveitar aquele produto que investimos nosso dinheiro, nos dá o controle dos gastos sobre cada um deles e o prazer em usá-los. Porque não há nada mais desanimador que economizar um creme porque teve um custo elevado, e depois descobrir que ele passou da validade sem usarmos.

Portanto, use seus produtos. Faça com que seu investimento tenha valido à pena. Não o deixe estragando num armário de banheiro. Você vai ver que a satisfação de “ter” é muito maior quando o usamos do que quando o exibimos como um troféu na prateleira.

Ao invés de se render a novos cosméticos que parecem nos hipnotizar nas lojas, use até o final aquele que você tem em casa. E quando for comprar, compre com consciência. Eu dou preferência a produtos Cruelty Free, que não possuem em sua composição derivados animais e nem são testados neles.

Como médica veterinária, abraço essa causa com todo o carinho, mas deixarei pra falar sobre isso mais pra frente.

Fonte: Estudante Minimalista

Não invista em dívidas, invista em você

2011-08-18T09:07:00.001-04:00

Quando estamos endividados, ficamos cegos em relação ao que estamos fazendo e normalmente fazemos grandes bobagens.

O maior erro que podemos cometer ao nos endividarmos é contrair dívidas com juros mais altos para pagarem outras dívidas. É neste momento que cavamos mais profundamente o poço do endividamento pessoal.

E agora, quem poderá me defender?

Se você troca uma dívida por outra, você está investindo em novas dívidas, e se você continuar investindo em dívidas, seu prejuízo financeiro será cada vez maior. É a famosa bola de neve que muitos conhecemos.

A melhor coisa a se fazer quando está numa situação de desespero é não fazer nada inicialmente.
Acalmar-se primeiro e pensar apenas! Podem surgir boas ideias desses pensamentos. Se não surgirem, não faça novas dívidas, procure a ajuda de um conselheiro financeiro – alguém que você conhece que sabe lidar melhor com dinheiro que você.

Se você não conhecer ninguém assim, contrate um, ou um educador financeiro ou mesmo um analista financeiro. Agora você não estará investindo em suas dívidas, mas você estará investindo em uma pessoa que irá te ajudar a acabar com elas. E essa pessoa irá te ensinar como negociar dívidas e como adequar o seu orçamento. É um investimento em você.

Se possível, faça cursos, converse com pessoas que já tiveram dívidas ou estiveram em situação financeira ruim e descubra como eles conseguiram resolver seus problemas. Invista no seu conhecimento financeiro. Invista em você mesmo.

Sempre há uma saída, basta procurar ajuda e investir o dinheiro em soluções e não em novos problemas.

Fonte: Pai Rico

Pare de perder dinheiro! Invista em uma ferramenta que vai te ajudar a gerenciar suas finanças, planejar seu futuro e fazer você ter mais. Assine o Plano Anual e comece a usar o melhor software de controle financeiro pessoal do mercado.

Acorda, senão você perde dinheiro!

2011-08-16T08:58:00.000-04:00

Então você tem preguiça de acordar cedo, fica enrolando de manhã e sempre se atrasa… Pois o pessoal do Mashable achou a solução pra você! Um rádio-relógio que picota dinheiro!!

Este atraso vai te custar US$ 100

É isso mesmo! Esse equipamento infernal é um conceito de autor desconhecido que, caso você não acorde, ele começa a picotar seu rico dinheirinho!

É claro que você pode simplesmente não colocar nada nele… Mas aí qual é a graça, né?

Agora, já que estamos falando de motivação, por que não tentar uma abordagem um pouco menos drástica para dar aquele gás pela manhã?

Conheçam o stickK, um serviço desenhado especialmente para te punir caso você ainda não tenha levantado o pandeiro da cadeira para se mexer! Você entra no site, cadastra um objetivo que quer cumprir na vida e escolhe algo para arriscar (caso você resolva deixar pra depois). O legal é cadastrar uma punição de uns R$ 40. Caso você não cumpra seu objetivo no prazo determinado, o site debita a punição do seu cartão de crédito.

Pior: você pode configurar o site para doar esse dinheiro para causas bizarras (tipo uma organização terrorista, ou pior… para um destes políticos!!)

Vai acordar agora ou não vai?

Que desgosto, que nada. Coloque as contas em dia em agosto

2011-08-12T09:55:00.000-04:00

Por Tatiana Nascimento

O mês mudou.

Para muita gente, ao contrário do que diz o calendário, o segundo semestre começou na última segunda-feira, 1º de agosto. Mês do desgosto? Para os supersticiosos de plantão, pode até ser.

Mas também dá para pensar pelo lado positivo. Agosto pode ser o tempo de colocar as finanças em dia após as férias de julho e se preparar para um fim de ano com o orçamento tranquilo.

Para quem curtiu as férias do meio do ano, a primeira coisa a fazer, destacam os especialistas em finanças pessoais, é descobrir como está o orçamento pós-diversão.

“Quem pagou tudo à vista, está bem. Quem gastou o que recebeu adiantado, e está com dívidas contraídas durante as férias, tem de pensar em como quitá-las”, diz Alexandre Jatobá, professor de economia da Faculdade Boa Viagem (FBV).

Se o saldo ficou negativo, a solução pode ser cortar alguns gastos durante os próximos meses. A TV por assinatura é uma candidata a entrar na mira, por que não? O pacote completo pode virar básico. Ou, em casos mais graves, a família pode ficar sem TV a cabo por um tempo. Ninguém vai morrer por isso. Talvez só de tédio. O plano do celular também pode ser adequado à nova realidade.

No blog Como investir (www.comoinvestir.com.br), os representantes da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima) recomendam a quem tem dívida que tente renegociar melhores condições para o pagamento. “Procure os credores, sejam lojas ou operadoras de cartão de crédito, e proponha uma redução nos juros. Busque orientação do Procon da sua região.”

Tanto o pessoal da Anbima quanto Alexandre Jatobá chamam atenção para a necessidade do envolvimento da família no projeto de contenção de gastos e planejamento do orçamento. “Todo mundo se divertiu em julho. Quem tem criança pode procurar fazer programas mais em conta, como ir a parques, ou ir ao cinema em horários mais baratos”, destaca o economista.

Jatobá lembra, ainda, que o segundo semestre não é tão inchado de contas quanto o primeiro. Nesta altura do campeonato, assuntos como IPTU, IPVA, material escolar (ao menos grande parte dele) estão resolvidos. Em tese, é uma boa oportunidade para quem já está com as contas em dia pegar o dinheiro extra (restituição do Imposto de Renda, 13º salário) e investir.

O investimento pode ir para um projeto de futuro mais distante – a compra da casa própria, por exemplo – ou para um projeto mais próximo, como a festa de Natal da família. “Se for para alguma coisa mais próxima, o dinheiro pode ir para um CDB ou fundo de renda fixa, que está rendendo melhor que a poupança”, recomenda Alexandre Jatobá.

Se a ideia é colocar a sobra na poupança, tudo bem. Melhor guardar do que gastar, diz o professor da FBV. Mas ele lembra que, hoje, por conta da alta dos juros, a poupança pode ser considerada o novo colchão. Para o longo prazo, as ações podem dar o ar da graça. “Comprar na baixa e vender na alta” é a máxima do mercado. Agora é tempo de baixa. Se não tiver o coração forte, no entanto, melhor esquecer.

Fonte: Diário de Pernambuco

Dez dicas para aproveitar o dólar barato

2011-08-10T09:17:00.000-04:00

O dólar muito baixo em relação ao real não é bom para economia do país, mas, no curto prazo, pode fazer maravilhas pelo seu bolso. Saiba como aproveitar essa onda

1 - Prepare as malas. Influenciados pelo câmbio, pacotes de viagens internacionais estão até 5% mais baratos, na comparação com os valores do ano passado;

2 - Faça uma reserva se pretende gastar em moeda estrangeira. Assim você não fica vulnerável as oscilações do mercado financeiro;

3 - Lá fora, pague tudo à vista. A variação diária nas cotações pode reservar surpresas desagradáveis na chegada da fatura do cartão de crédito, que é paga pela cotação da moeda estrangeira no dia do vencimento;

4 - Reforce a ceia de Natal. Segundo varejistas, artigos como o bacalhau vão chegar às prateleiras com preços até 18% inferiores a 2009;

5 - Estude fora. O câmbio favorável reduziu em até 18% custos de cursos de idioma e aperfeiçoamento profissional no exterior;

6 - Adquira eletroeletrônicos. Entre setembro de 2009 e outubro de 2010, o preço médio dos computadores ficou 2,6% menor e o de videogames, 12,5%;

7 - Aposte no Duty free. Além da cota de US$ 500 das compras feitas no exterior, o brasileiro pode comprar mais US$ 500 no free shop – lojas que vendem produtos diversos livres de impostos – ao retornar da viagem;

8 - Compre fora também pela internet. Dependendo do produto, a economia pela rede compensa as taxas extras, já que o problema no Brasil é a carga tributária local. Mas não se esqueça de fazer as contas;

9 - Invista na sua empresa. Como o valor do dólar está próximo do que analistas chamam de ‘piso’, esse é um momento favorável para comprar máquinas e serviços no exterior;

10 - Escolha outro investimento. Apesar de ser bastante provável que o dólar suba no longo prazo, analistas garantem que existem opções melhores no mercado do que aplicações na moeda americana.

Um toque: aproveite o câmbio em baixa, mas mantenha as finanças em dia. Use o Bônus e tenha tranquilidade, qualidade de vida e dinheiro no bolso, nacional ou estrangeiro. Bônus: Pra você ter mais!

No longo prazo, todos seremos (podemos ser) milionários

2011-08-08T09:49:00.001-04:00

Por Conrado Navarro

Você já deve ter ouvido ou lido em algum lugar a frase "a longo prazo, todos estaremos mortos", proferida pelo tão falado economista John Maynard Keynes.

A afirmação é assustadoramente real, mas tomei a liberdade de adaptá-la para a realidade dos investimentos no tempo: no longo prazo, todos seremos milionários. É verdade que não é assim tão simples, nem fácil. Assim, tentarei explicar melhor essa ideia.

A situação
Suponha que você, com 25 anos, deseja aposentar-se aos 65 anos. E quer, quando este dia chegar, acumular um bom patrimônio para não ter que depender do trabalho ou da família para manter seu padrão de vida.

Agora pense em um pai de família, com 45 anos, que também tem o mesmo objetivo: parar de trabalhar aos 65 anos e curtir mais a família e o tempo livre.

Seu horizonte de investimento é de 40 anos, enquanto o dele é de 20 anos. Pergunto: qual dos dois tem que poupar e investir mais para garantir a desejada tranquilidade? "Depende", você vai dizer. Vejamos.

A matemática financeira
Vamos usar números redondos para facilitar o cálculo, afinal o que interessa aqui é o conceito e a inteligência financeira a ser desenvolvida e valorizada.

Ambos, você e o pai de família, decidem poupar R$ 1.000,00 por mês e investir esse dinheiro de forma a garantir rentabilidade líquida de 0,5%. Como já abordamos em outros artigos sobre juros compostos, essa diferença de 20 anos a mais de poupança fará subir muito o patrimônio acumulado aos 65 anos: R$ 2 milhões no seu caso (investindo por 40 anos) e R$ 460 mil para o pai de família (investindo por 20 anos).

A importância de começar cedo
Que o montante acumulado por quem investe antes cresce mais, isso é o princípio básico dos juros compostos. O interessante é notar quanto essa lógica influencia no futuro.

Repare: se você poupar e investir estes R$ 1.000,00 dos 25 aos 35 anos e depois parar de fazer os aportes - deixando o capital acumulado até ali (R$ 164 mil) rendendo os mesmos 0,5% ao mês -, você terá, aos 65 anos, R$ 1 milhão. Ou seja, você investirá por metade do tempo do pai de família (10 anos contra 20 anos) e atingirá o dobro do patrimônio no final do período desejado (R$ 1 milhão contra R$ 460 mil). Investir cedo começa a fazer mais sentido, não acha?

O problema
Ora, quem está disposto a deixar de comprar isso ou aquilo, supérfluo e desejos de consumo, para então economizar e investir? Quem quer aprender mais sobre as alternativas de investimentos, ler sobre finanças e economia e realizar reuniões periódicas com os familiares para tomar melhores decisões econômicas? Quem quer viver um padrão de vida sabidamente sustentável, amparado por um orçamento doméstico detalhado e sob controle?

Todo o texto foi baseado na ideia de que você é uma pessoa responsável, adulta e inteligente o suficiente para considerar o planejamento futuro uma ação importante a ser tomada no presente.

Os valores usados podem ser alterados e simulados através das planilhas de juros compostos disponíveis em nossa seção de downloads, sendo apenas uma referência para os cálculos.

As desculpas para fugir da raia
Levar a discussão para "ah, guardar R$ 1.000,00 por mês é impossível nesse país", "rentabilidade de 0,5% líquida é algo muito difícil" ou ainda "se todo mundo resolver poupar e deixar de consumir a economia vai parar blábláblá" só significa que você não levou a sério o que leu aqui. Desviar o foco da questão principal para justificar sua decisão errada de não investir no seu futuro só fará piorar sua própria realidade familiar.

Se você é do tipo "carpe diem", provavelmente só se dará conta disso tudo quando começar a envelhecer e depender dos outros (ou do trabalho) para sustentar seu padrão de vida - situação de 99% dos brasileiros aposentados, segundo o IBGE. Infelizmente.

É claro que você poderá morrer antes disso. Quem sabe? Ou poderá ser tarde demais para economizar e investir, é verdade. Quem se importa, não é mesmo?

Enfim, só sei que, ainda que estatisticamente, o futuro chega. A expectativa de vida aumenta, os aposentados sofrem e os jovens deixam passar oportunidades de ouro de repensar tudo isso. Hora de fazer alguma coisa, não?

Fonte: Dinheirama

Você pensa no seu futuro?

2011-08-05T08:47:00.001-04:00

Por Chrystiane Silva

Desde que eu me conheço, estou sempre pensando no futuro.

Quando tinha 5 anos pensava em como seria ter 10 e ter várias matérias na escola.

Depois, aos 15, imaginava em como seria bacana já ter 18 anos e poder dirigir.

Aos 20 anos pensava em como seria legal ter várias responsabilidades no trabalho. Vou parar de falar sobre idades e sonhos.

Mas, hoje, uma coisa que me preocupa – e acho que a vocês também – é como vamos viver no futuro, depois que pararmos de trabalhar. A resposta óbvia é que temos de ter um plano de previdência e mais uma reserva financeira. Ok, mas será que esse dinheiro será suficiente?

Na semana passada, houve uma palestra sobre pós-carreira com profissionais que já trabalharam na editora Abril. O objetivo era fazer com que os outros funcionários pensassem sobre o futuro.

Um conhecido jornalista que já está aposentado contou sua experiência. Ele disse que quando começou a fazer as primeiras simulações de quanto receberia do plano de previdência depois da aposentadoria entrou em estado de choque.
“Era uma miséria”, disse.

Ele, que já tinha mais de 40 anos na época, começou a repensar seus investimentos e a fazer depósitos de mais de 50% do valor do seu salário líquido. Hoje, aos 65 anos, ele mora em Barcelona, na Espanha, vive bem e faz contribuições esporádicas para blogs.

Ok, deu certo. Mas depositar mais de 50% do salário em um plano para aposentadoria não é uma tarefa nada fácil. O melhor mesmo é começar a poupar cedo e manter a regularidade nas aplicações financeiras. Depois dessa palestra, eu revi meus investimentos. E você, o que tem feito para planejar o seu futuro?

Fonte: Blog Seu Bolso, em Você S/A

Não gaste toda sua renda e comece a poupar!

2011-08-03T09:49:00.001-04:00

Poupar consiste em guardar parte do dinheiro recebido. De definição simples, o verbo tem execução bem mais complicada. Os brasileiros viveram várias décadas inflação alta em que não havia estímulo para poupar e investir. Ao mesmo tempo, o passado de má distribuição de renda criou uma espécie de consumo reprimido que leva todas as sobras de caixa a serem utilizadas, assim que possível, na realização de algum sonho que durante muito tempo pareceu distante.

O resultado é que as pessoas não guardam dinheiro ou acumulam menos do que precisarão no futuro. A seguir, o professor Fábio Gallo, da FGV, aponta os cinco passos iniciais para criar uma disciplina financeira e fazer o dinheiro sobrar.

1. Não tenha medo do planejamentoMais de 95% da população brasileira não tem nenhuma forma de controle orçamentário. Mas hoje temos uma classe média muito mais robusta e a redução expressiva da pobreza no país. Quando você avalia esse contexto, percebe que o momento econômico propicia um planejamento mais fácil, mas não é isso que acontece.

A verdade é que tivemos uma história de inflação muito prolongada. Então as pessoas acreditavam que simplesmente não era possível fazer qualquer tipo de planejamento financeiro.

Mas muita gente se esquece que as empresas sobreviveram a esse período justamente por terem aprendido a lidar com a escalada de preços. Hoje, a inflação não assusta como antes, mas persiste a cultura de que não é possível fazer investimentos sem saber o dia de amanhã.

2. Pense financeiramente em família
Até a geração mais nova que não sentiu na pele as consequências da inflação apresenta esse tipo de comportamento. A vivência não é mais destes jovens, mas muitos trazem a falta de orientação de casa porque os pais e avós não passaram para frente a importância do planejamento financeiro.

Elaborei um curso gratuito de finanças pessoais em que pensei antes na família que em um único indivíduo. O diálogo dentro de casa é importante e as finanças do casal devem ser tratadas abertamente, com participação dos filhos.

Outro ponto importante é o estabelecimento de metas e sonhos. Estabelecendo objetivos de longo prazo, fica mais difícil abandonar o planejamento em favor de gastos menores ou supérfluos.

3. Fique por dentro de todos os gastos
É preciso materializar o orçamento familiar em algum lugar e, por isso, você deve colocar todos os seus gastos na ponta do lápis, seja em um caderno ou em uma planilha eletrônica.

A primeira dica é sempre considerar os valores líquidos. Não adianta agir e pensar como se você ganhasse 5.000 reais por mês se entram na sua conta 4.200 reais livres de impostos e outros compromissos. Se mais de uma pessoa da família recebe salário, os recursos desse indivíduo devem ser somados ao orçamento coletivo.

Este controle é necessário mesmo para valores pequenos ou que não parecem causar tantos estragos. Quando você está no cinema, por exemplo, não deve pensar apenas no valor do ingresso. Conte com a pipoca e com o estacionamento. Você deve computar tudo para identificar os ralos por onde escorre o dinheiro.

4. Anualize a renda e as despesas
Nos Estados Unidos, costumamos escutar as pessoas falando sobre salários em termos anuais. Não temos o hábito de pensar em quanto ganhamos no ano inteiro por aqui. Recomendo, contudo, que essa análise seja feita. A partir daí, será possível saber, por exemplo, se a compra de um carro cabe no seu bolso.

Afinal, não são apenas as parcelas do financiamento que vão corroer o orçamento: IPVA e seguro são anuais, mas devem ser considerados para o cálculo do real impacto desta aquisição nas suas finanças.

Da mesma forma, existem ingressos e saídas de dinheiro que mexem com o seu fluxo de caixa e não podem ser desprezados, como a restituição do imposto de renda, as matrículas de começo de ano e o pagamento do 13º do empregado doméstico.

5. Controle o consumo
Depois de ter exata noção do tamanho do seu orçamento e da extensão dos seus gastos, é preciso aprender a controlar o impulso de gastar. Uma boa forma para frear essa vontade é analisar o quanto cada despesa representa em termos de porcentagem no total das suas despesas: é mais fácil dizer não para uma roupa, quando você sabe que ele representa 20% do que você ganha todos os meses.

Outra dica é tomar sua renda anual e dividi-la por 365. Assim você ficará por dentro de quanto ganha diariamente. Se você sabe que recebe 200 reais por dia (73.000 por ano e pouco mais de 6.000 reais por mês), começa a ponderar se deve mesmo gastar essa quantia para pagar o presente do cunhado. Dois dias do ano valem uma conta de celular? O intuito não é transformar ninguém em pão-duro, mas em pessoas conscientes das suas escolhas.

Fonte: Exame